日本銀行は2026年9月18日に政策金利を1.25％に引き上げ、10月には多くの銀行で変動金利が上がりました。ニュースで「金利上昇」という言葉を見るたびに、不安になっている方も多いと思います。

ただ、金利が上がったからといって、すぐに家を手放さなければならないわけではありません。この記事では、手放すかどうかを考える前に確かめておきたい3つのことを、数字の例で整理しました。

今、金利はどうなっているか

確かめること① 返済額がいつ・どれだけ上がるか

変動金利の「2つのルール」

変動金利の住宅ローンの多くには、急に返済額が増えないようにする仕組みがあります。

数字で見る｜返済額はどこまで上がるか

例：ローンの残り2,600万円、残り30年、今の金利0.5％、毎月の返済約7.8万円の場合（仮の数字）

• 5年ルール・125％ルールがある場合：次の見直しまでは約7.8万円のまま。見直しのときも、上限は7.8万円×1.25＝約9.7万円です。
• 未払利息が出る目安：毎月の利息が返済額（約7.8万円）を超えるのは、この例では金利がおおむね3.6％を超えたときです。金利1.5％なら、毎月の利息は約3.3万円で、返済額の中に収まります。

確かめること② 手放す前に打てる手

50〜60代で、定年後もローンが残る予定の方は、「定年後も住宅ローンが残る｜岡山で年金暮らしになる前に考える売却と住み替え」で、退職金での返済や住み替えなど6つの選択肢を比べています。

借換えは「安くするため」より「固めるため」

上の例（ローンの残り2,600万円、残り30年）で、固定金利3.8％に借り換えると、毎月の返済は約12.1万円になります。今の約7.8万円より約4.3万円増える計算です。

さらに借換えには、おおむね次のような費用がかかります（金融機関によって違います）。

• 事務手数料：借入額の2.2％程度の金融機関が多い（2,600万円なら約57万円）
• 抵当権を設定する登録免許税：借入額の0.4％（2,600万円なら約10万円）と、司法書士への報酬
• 印紙税、今のローンを一括で返す手数料など

確かめること③ 家の値段とローンの残り

手放すことを考えるなら、売ったらローンを返し切れるかを先に確かめます。返し切れない場合、家を手放しても、残ったローンの返済は続きます。

例：ローンの残り2,600万円（仮の数字）

• アンダーローンなら、売って住み替える選択肢を具体的に考えられます。手元に残るお金を、次の住まいの費用に回せます。
• オーバーローンなら、売るには差額を用意する必要があります。返済方法の相談や家計の見直しでしばらく持ちこたえ、ローンの残りが減るのを待つほうがよいこともあります。

それでも返済が難しくなったら

返済額の見直しで家計が回らなくなりそうなときは、滞納する前に借りている金融機関に相談してください。金融機関への伝え方の例文は「住宅ローンが払えないとき、岡山でどこに相談する？」で紹介しています。滞納が続くと、一括返済を求められ、選べる道が少なくなっていきます。

すでに返済が苦しい方は、「住宅ローンが払えなくなったら｜岡山で家を売る・住み替えるまでの順番と相談先」で、滞納から競売までの流れと岡山の相談先を紹介しています。

当社ができること・できないこと

よくある質問

金利のニュースが続くと、不安になるのは自然なことです。
でも、数字を並べてみると、「今すぐ手放す」以外の道が見えてくることも多くあります。今日できることは、返済予定表を出して、次に返済額が見直される時期を確かめることだけです。急がなくても大丈夫です。ただ、家計が苦しくなる前に確かめておくと、選べる道が多く残ります。