病気やけが、失業、家族の事情などで、暮らしが急に立ち行かなくなることは、誰にでも起こりえます。そのとき、住宅ローンが残る家があると、「生活保護は無理だろう」と相談をあきらめてしまう方も少なくありません。

この記事では、住宅ローンが残る持ち家がある場合の生活保護の扱いと、岡山市で相談する順番を整理しました。生活保護を受けることは、決して恥ずかしいことではありません。まずは、仕組みを知るところから始めましょう。

持ち家の状態で、扱いはどう変わるか

「不動産担保型生活資金」は使える？

65歳以上の方が、住んでいる家を担保にお金を借りて生活費に充てる不動産担保型生活資金という制度があります。生活保護が必要な65歳以上の方向けの仕組みもあり、岡山市でも案内されています。

岡山市で相談する順番

1. お住まいの区の福祉事務所に相談する：家があること、ローンが残っていること、今の収入と貯金を、そのまま伝えます。持ち家やローンがあっても、相談や申請はできます。
2. 借りている金融機関に相談する：返済が難しくなったことを伝え、返済の猶予（支払いの繰延べ）などができるかを聞きます。結果は福祉事務所にも伝えます。
3. 家の値段を確かめる：不動産会社の査定で、売ったらローンを返し切れるかを確かめます。
4. 借金全体の整理が必要か相談する：ローンのほかにも借金がある場合は、弁護士・司法書士に相談します。
5. 家を売る：返し切れるなら通常の売却、返し切れないなら金融機関の同意を得て売る方法（任意売却）を検討します。任意売却と競売の違いは「住宅ローンが払えなくなったら｜岡山で家を売る・住み替えるまでの順番と相談先」で紹介しています。
6. 新しい住まいを探す：家賃は住宅扶助の上限の範囲内で探します。契約はケースワーカーさんの了承を得てからです。

岡山市の福祉事務所

受付時間は、月曜〜金曜の8時30分〜17時15分です。担当は小学校区ごとに分かれています。どこに相談すればよいか分からないときは、近い福祉事務所に電話すれば案内してもらえます。

まだ生活保護を受けていない方の、仕事や家計など暮らし全体の相談は、岡山市寄り添いサポートセンター（フリーダイヤル 0800-200-8730）でも受け付けています。

ケースワーカーさんは、一緒に考えてくれる人

生活保護を申請すると、担当のケースワーカーさんが決まります。家をどうするか、いつ引っ越すか、次の部屋の家賃はいくらまでか。一人で決めずに、ケースワーカーさんと相談しながら進めることで、あとから「その部屋では認められない」といった行き違いを防げます。

数字で見る｜家を売ったら、どうなるか

例1：ローンの残り1,200万円、家の値段1,500万円の場合（アンダーローン、仮の数字）

• 1,500万円－売却の費用 約60万円＝約1,440万円
• ローン1,200万円を返して、手元に約240万円が残る計算です。
• 生活保護では、預貯金などのお金はまず生活費に使うのが原則です。手元に残ったお金で暮らしながら、なくなる見込みが立った時点で、あらためて福祉事務所と相談します。

例2：ローンの残り1,300万円、家の値段1,000万円の場合（オーバーローン、仮の数字）

• 1,000万円－売却の費用 約45万円＝約955万円
• ローン1,300万円に対して、約345万円が残る計算です。金融機関の同意を得て売る方法（任意売却）を検討します。
• 売ったあとに残ったローンを、保護費から返していくことは想定されていません。残ったローンの扱いは、弁護士・司法書士に相談してください。相談先の使い分けは「住宅ローンが払えないとき、岡山でどこに相談する？」で紹介しています。

家を売ったあとの部屋探し

生活保護を受けながら部屋を借りるときは、いくつか確かめておきたいことがあります。

• 家賃は住宅扶助の上限の範囲内で探します。岡山市の上限額は、世帯の人数によって変わります（「岡山市の生活保護・住宅扶助額（家賃上限）」）。
• 敷金などの引っ越しの費用が支給されるかどうかは、条件があります。必ず事前にケースワーカーさんに確認してください。
• 家賃を福祉事務所から大家さんに直接払う仕組み（代理納付）を使える場合があり、審査で安心してもらえることがあります。
• 保証人や緊急連絡先がいない場合も、対応できる保証会社や物件があります（「保証人なし・緊急連絡先なしでも大丈夫！岡山市の生活保護対応物件」）。

当社ができること・できないこと

よくある質問

生活保護は、暮らしを立て直すための制度です。
家があることで、相談をためらう必要はありません。今日できることは、お住まいの区の福祉事務所に電話をして、「家があって、住宅ローンも残っている」と伝えることだけです。急がなくても大丈夫です。ただ、食べるものや薬に困っているときは、遠慮せずにすぐ相談してください。