収入が減った、病気やけがで働けない時期があった、離婚や家族の事情が重なった、金利が上がって返済額が増えた。住宅ローンが苦しくなる理由は人それぞれで、誰にでも起こりうることです。

ただ、返済の悩みは人に話しにくく、一人で抱え込んでいるうちに時間が過ぎてしまいがちです。このページでは、岡山で住宅ローンが払えなくなりそうなときに何から、どの順番で進めればいいかと、どこに相談すればいいかを整理しました。

滞納すると、どのくらいの時間で何が起きるか

住宅ローンの返済が遅れたときの流れは、おおむね次のとおりです。金融機関や保証会社、契約の内容によって時期は違いますので、目安として見てください。

信用情報のこと

滞納が続くと、信用情報機関に延滞の情報が登録され、クレジットカードやローンの審査、賃貸の保証会社の審査に影響することがあります。登録された情報は、契約が終わってからもおおむね5年ほど残るのが一般的です（信用情報機関や情報の種類によって異なります）。自分の情報は、本人が開示を請求して確かめられます。

選べる道は5つ（何もしなければ競売）

住宅ローンが払えなくなりそうなときに選べる道を、並べてみます。

返済方法の変更について

多くの金融機関は、返済が苦しくなった方の相談を受け付けています。たとえば住宅金融支援機構（フラット35など）では、条件を満たせば、返済期間を最長15年延ばす、一定期間の返済額を減らす、ボーナス返済を見直すといった方法を組み合わせて相談できます（年収と収入の減り方などの条件があります）。

任意売却と競売の違い

岡山で家を売る・住み替えるまでの順番

返済が苦しくなってから、家を売って新しい住まいに移るまでの順番を、7つに分けました。

1. 手元の書類をそろえる：返済予定表、金融機関から届いた手紙、固定資産税の通知書、家を買ったときの書類。どの段階にいるかと、ローンの残りが分かります。
2. 借りている金融機関に連絡する：返済予定表に書かれた窓口に、事情と「いつまでなら、いくら払えそうか」を伝えます。
3. 家の値段を知る：不動産会社の査定で、売れそうな値段の目安を出します。売ると決めていなくても大丈夫です。
4. 値段とローン残高を比べる：売ればローンを返し切れるか（アンダーローン）、残るか（オーバーローン）を確かめます。
5. 借金全体の整理が必要かを相談する：住宅ローンのほかにカードローンなどもある場合は、弁護士・司法書士に相談し、個人再生や自己破産が向いているかを聞きます。
6. 売り方と住み替え先を決める：通常の売却か任意売却かを決め、同時に次に住む部屋を探し始めます。滞納の情報が登録されていると、賃貸の審査で保証会社を選ぶ必要があります。
7. 引っ越し・決済・残ったローンの返し方：売買の決済と引っ越しの日程を合わせ、残ったローンがあれば債権者と返し方を話し合います（残ったローンの扱いの判断は、弁護士・司法書士にご相談ください）。

数字で見る｜売ったらローンは残るのか

家の値段とローン残高の差で、選べる道は変わります。仮の数字で比べてみます（売却にかかる費用は、仲介手数料の上限〈1,500万円×3％＋6万円〉×1.1＝56.1万円に、抵当権を外す登記などの費用を足して、おおむね60万円としています）。

例1：ローン残高1,200万円、家が1,500万円で売れた場合（アンダーローン）

• 1,500万円－売却の費用 約60万円＝約1,440万円
• 1,440万円でローン1,200万円を全部返して、手元に約240万円残る計算です。
• この場合は、通常の売却で進められます。手元に残るお金は、引っ越しや新しい部屋の初期費用にも使えます。

例2：ローン残高1,800万円、家が1,500万円で売れた場合（オーバーローン）

• 1,500万円－売却の費用 約60万円＝約1,440万円
• 1,800万円－1,440万円＝約360万円のローンが残る計算です。
• 売っても返し切れないため、任意売却で債権者の同意を得て売ることになります。任意売却では、仲介手数料などの費用も、債権者の同意を得て売却代金の中から支払われることが多いです。

例3：例2の家が、競売で売られた場合

• 市場の値段の5〜7割程度とすると、1,500万円の家はおおむね750万〜1,050万円。
• ローン1,800万円に対して、約750万〜1,050万円が残る計算です（このほかに、滞納中の遅延損害金が加わることがあります）。
• 例2の任意売却と比べると、残るローンが数百万円単位で多くなりうることが分かります。

岡山の相談先｜役割で分けると迷いにくい

※受付時間や相談の条件は変わることがあります。お出かけ前に各窓口でご確認ください。

生活保護を考えている方へ

生活保護では、保護費で住宅ローンを返すことは原則として認められていません。そのため、ローンが残る持ち家がある場合は、売却を求められることが多いと一般に説明されています。実際の扱いはご家庭の状況によって変わるため、お住まいの区の福祉事務所で確認してください。持ち家を売ったあとの部屋探しは、ケースワーカーさんと相談しながら進めることになります。

住み替え先の部屋探しで知っておきたいこと

家を売ることが決まったら、次に住む部屋を探します。返済の遅れが信用情報に登録されていると、賃貸の審査が心配になる方も多いと思います。

• 賃貸の保証会社には、信用情報を確認する会社と、確認しない会社があります。 申込む前に、どの保証会社を使う物件かを確かめることが大切です。
• 家賃は、手取りの収入と、残るローンの返済を合わせて考えます。 例2のようにローンが残る場合は、その返済分も引いたうえで家賃を決めます。
• 申込みの時期は、売却の決済や引っ越しの日程と合わせます。 決済の日が決まる前から、候補の部屋を探し始めておくと慌てずにすみます。
• 引っ越し費用は、自分で用意する前提で考えておくと安心です。任意売却で売却代金から認められることもありますが、債権者の判断です。

審査に不安がある方の部屋探しは、「岡山市で自己破産後に賃貸を借りる方法」でも詳しく紹介しています。

金利が上がって返済が増えそうな方へ

日本銀行は2026年9月18日に政策金利を1.25％に引き上げ、10月には多くの銀行で変動金利が上がりました。変動金利の住宅ローンの多くには、返済額を5年間変えないしくみや、見直しのときに上がっても前の返済額の1.25倍までにとどめるしくみがあります（ない商品もあります）。

当社ができること・できないこと

よくある質問

一人で抱え込まなくて大丈夫です。
住宅ローンが苦しくなったのは、あなたひとりの責任ではありません。今日できることは、届いた書類を一か所にまとめて、話しやすい窓口に一本連絡することだけです。決めるのは、選べる道を知ってからで間に合います。急がなくても大丈夫です。ただ、話すのは早いほど、残せる道が増えます。