火災保険の水災補償は、つけるかどうかを選べることが多い補償です。外せば保険料は下がりますが、いざというときに補償されません。

この記事では、保険代理店の立場から、特定の商品をおすすめするのではなく、水災補償の範囲、地域で変わる保険料、そして岡山の物件で判断するときの材料を整理しました。

水災補償でカバーされるもの・されないもの

支払いの条件も確かめる

水災補償は、浸水すれば必ず支払われるわけではありません。保険会社の商品の例では、次のような条件があります。

• 床上浸水になった場合
• 地盤面から45cmを超える浸水で損害が出た場合
• 損害が再調達価額（同じものを建て直す・買い直す金額）の30％以上になった場合

地域で変わる水災の保険料｜水災等地

2024年10月から5段階に

損害保険料率算出機構が2023年6月に届け出た改定にもとづき、2024年10月以降、各保険会社で水災の保険料が市区町村別の5区分（1〜5等地）に分かれました。

岡山の等地の調べ方

お住まいの地域の等地は、損害保険料率算出機構の「水災等地検索」で、都道府県と市区町村を選んで調べられます。

調べるときの注意

• 検索結果は、機構が算出した参考純率上の等地です。保険会社によって取り扱いがちがうことがあります（市区町村より細かい単位で判定する会社もあります）。
• 等地は外水だけでなく内水・土砂災害も評価しているため、洪水ハザードマップの色とは一致しないことがあります。

岡山の物件で判断する5つの材料

岡山で見落としやすいポイント

• 内水：川から離れていても、大雨で側溝や水路があふれることがあります。岡山市は内水のハザードマップを19の小学校区で作っています。
• 高潮：児島湾に近い南区・東区などの地域では、高潮の地図も確認します。
• 土砂崩れ：高台や山すその家では、洪水の心配がなくても土砂崩れのおそれがあります。土砂崩れは水災補償の対象です。

マンションの上の階でも考えたいこと

マンションの上の階は、部屋が浸水するおそれは小さいと考えられます。一方で、建物の共用部分は管理組合の保険、自分の部屋（専有部分）と家財は自分の保険です。上の階なら水災補償を外すことも選択肢になりますが、土砂災害の区域ではないかなども確かめておきましょう。

保険料と、もしものときの負担を比べる｜仮の例

数字はすべて仮のもので、実際の保険料や修繕費ではありません。

この例では、30年間の保険料の合計より、1回の床上浸水の負担のほうが大きくなります。一方、浸水や土砂災害のおそれが小さい物件では、保険料を払い続けても使わない可能性が高くなります。

賃貸の方・大家さんは

• 賃貸の入居者：建物は大家さんの保険、家財は入居者の家財保険です。家財保険に水災補償がついているか、条件を確かめましょう。
• 大家さん：建物の水災補償は大家さんが判断します。浸水想定区域の物件では、入居者の安心のためにも、補償の内容を確かめておくと説明しやすくなります。

見直すタイミング

• 更新のとき（等地や保険料が変わっていることがある）
• 引っ越し・家を買ったとき
• ハザードマップが新しくなったとき（岡山市の洪水のハザードマップは、令和9年3月に最新版が完成する予定）
• リフォームや、家財が増えたとき

当社にできること・できないこと

当社は、岡山市北区奉還町で不動産の売買・賃貸を行い、保険代理店も営んでいます。

当社がお手伝いできるのは、物件のハザードマップ上の位置の確認、水災補償をつけた場合・外した場合の見積もりの比較、補償の範囲や支払いの条件のご説明、そして更新や引っ越しのときの見直しのご相談です。

よくあるご質問

「いる・いらない」は、物件と暮らし方で変わります。 保険料を抑えたい気持ちも、もしものときの不安も、どちらも大切な判断材料です。ハザードマップと見積もりを並べて、納得できる形を一緒に考えましょう。急がなくても大丈夫です。