「家は競売で手放したのに、まだ借金が何百万円も残っていると言われた」 「借金を抱えたままで、賃貸の審査に通るのだろうか」 「申込書に借金のことを書いたら、断られてしまうのではないか」

競売で家を失ったうえに、借金まで残っている。そんな状況で次の部屋を探すのは、とても心細いことです。「もう普通の生活には戻れないのでは」と感じてしまう方もいます。

まずお伝えしたいのは、借金が残っていても、賃貸を借りられる可能性はあるということです。審査で見られるのは、借金があるかどうかだけではありません。残った借金をどう返していくのか、その返済をしながら家賃を払い続けられるのかが整理できていれば、部屋探しの見通しは立てやすくなります。

この記事では、岡山市北区・奉還町の不動産会社ミニクルホームが、競売後に借金（残債）が残っている場合の賃貸審査の考え方と、部屋探しの順番をまとめました。落札後の退去の流れは自宅が競売で落札された｜退去までの目安と、次の賃貸の探し方【岡山】で解説しています。

この記事でわかること

• 競売後に借金が残るしくみと、その返済先
• 借金が残っているとき、賃貸の審査で見られること
• 信用情報に記録が残る期間の考え方
• 返済の方法ごとの、部屋探しへの影響
• 家賃の上限の決め方と、申込みのときの伝え方

※この記事は2026年10月時点の情報をもとにしています。審査の基準は保証会社・貸主によって異なり、審査の結果をお約束するものではありません。残った借金の返済方法や債務整理についての法律上の判断は、弁護士・司法書士、法テラスにご確認ください。

結論｜「返し方」と「家賃とのバランス」が整理できれば、可能性はあります

先に、結論を3つにまとめます。

1. 借金が残っていること自体で、賃貸が借りられないと決まるわけではありません。
   審査で主に見られるのは「これから家賃を払い続けられるか」です。残った借金の返済額を差し引いても、家賃を無理なく払える計画が立っていることが大切です。
2. 影響が出やすいのは、信用情報を照会する保証会社です。
   住宅ローンの延滞や代位弁済の記録は、信用情報機関に登録されていることが多く、借金が残っている間は記録も残ることがあります。信用情報を照会しないタイプの保証会社を使う物件が、探し方の中心になります。
3. 残った借金を放っておかないことが、住まいを守ることにもつながります。
   返済の相談をしないままにすると、裁判や給料の差押えに進むことがあり、家賃の支払いにも影響しかねません。早めに法テラスや弁護士に相談しましょう。

競売後に借金が残るのはなぜ？

競売の売却代金は、住宅ローンの返済にあてられます。ただし、競売の価格は通常の売却より低くなることが多く、売却代金で返しきれなかった分（残債）は、引き続き返す必要があります。

※数字はしくみを説明するための例です。

残債の請求は、住宅ローンを保証していた保証会社や、債権を引き継いだ債権回収会社（サービサー）から届くことが多いです。

借金が残っているとき、審査で見られること

※審査の基準は、保証会社・貸主ごとに異なります。

信用情報と賃貸契約の関係は信用情報に傷が…ブラックリストでも賃貸契約できる？不動産のプロが解決策を伝授、保証会社のタイプの違いは信販系と独立系保証会社の違い｜岡山市で審査不安がある方で詳しく解説しています。

※一般に「ブラックリスト」と呼ばれるリストが1つあるわけではありません。ここでは、信用情報機関に延滞などの事故情報が登録されている状態を指しています。

信用情報の記録は、いつまで残る？

信用情報機関のひとつであるCICでは、クレジットの契約内容や支払いの状況は、「契約期間中および契約終了後5年間」保有されるとしています。延滞や保証会社による支払い（保証履行）の有無も、この情報に含まれます。

つまり、

• 借金が残っていて契約が続いている間は、記録も残ることがある
• 返し終わったり、手続きが終わったりしてから、さらに5年間は記録が残ることがある

という考え方になります。どの時点で「契約終了」と扱われるかは、借入の種類や、代位弁済・債権の移転の状況によって異なります。ご自身の記録は、CIC・JICC・KSCへの本人開示で確認できます。

大切なのは、記録が消えるのを待つことではなく、記録があっても通る可能性のある物件を選ぶことです。賃貸の保証会社には、信用情報を照会しないタイプもあります。

返済の方法ごとの、部屋探しへの影響

残った借金をどう返すかによって、毎月の負担と、部屋探しの考え方が変わります。

※どの方法が合うかは、借金の額や収入、ほかの借入などによって違います。弁護士・司法書士、法テラスにご相談ください。

債務整理の手続き中や手続き後の部屋探しは任意整理・個人再生・自己破産中の部屋探し｜岡山の賃貸審査と初期費用、自己破産をした場合は岡山市で自己破産歴があっても賃貸は借りられる？審査で見られるポイントを解説もあわせてご覧ください。

家賃の上限は「返済後の手取り」から決める

借金が残っているときは、家賃と返済を合わせた「毎月の固定の支払い」で考えるのが大切です。

試算の一例（単身・手取り月20万円・残債の返済が月1.5万円の場合）

※あくまで一例です。車の維持費や医療費など、ほかの固定費も含めて考えてください。

家賃と返済の合計を、手取りの3割程度に収められると、生活にも審査にも無理が少なくなります。

岡山市で探すときのポイント

• 保証会社のタイプから逆算する：信用情報を照会しないタイプの保証会社を使う物件を、不動産会社に確認してもらいながら探します。
• 申込みは1件ずつ：同時にいくつも申し込むと、信用情報に照会の記録（申込情報。CICでは照会日から6か月間保有）が重なることがあります。
• エリアを少し広げる：北長瀬・備前西市・妹尾・東岡山などのJR沿線や、バス路線沿いまで広げると、同じ家賃でも選べる物件が増える傾向があります。
• 車の維持費を含めて考える：岡山市は車がないと不便な地域も多く、駐車場代やガソリン代も固定費に入れて家賃を決めましょう。
• 審査に落ちたら、見直してから次へ：同じタイプの保証会社に申込みを重ねるより、保証会社のタイプや家賃を見直すほうが近道になることが多いです。

申込みのときの伝え方

事情を最初から伝えていただくほうが、通る可能性のある物件を絞りやすくなります。不動産会社には、たとえば次のように伝えると整理しやすくなります。

「競売で家を手放し、残った借金が約〇〇万円あります。いまは月〇万円ずつ返済しています（または、〇〇の手続き中です）。手取りは月〇万円で、家賃は〇万円までで探したいです。」

• 申込書は、聞かれたことに事実を書く：事実と違う内容を書くと、あとで契約が取り消されるおそれがあります。
• 返済の計画があることは、前向きな材料：返済方法が決まっていることや、債務整理の手続きを進めていることは、「これから払える」ことの説明になります。

生活が苦しいときの相談先

• 残った借金の相談：法テラス・サポートダイヤル（0570-078374）。収入や資産が一定以下の方は、無料の法律相談や弁護士費用の立替えを利用できる場合があります。
• 生活や家計の相談：岡山市寄り添いサポートセンター（0800-200-8730、平日8時30分〜17時）。生活保護を受けている方は対象外のため、担当のケースワーカーへ。
• 生活保護：収入も貯金もほとんどない場合は、お住まいの区の福祉事務所で相談できます。借金がある場合の部屋探しは生活保護で借金がある場合でも賃貸は借りられる？｜岡山市の不動産会社がやさしく解説をご覧ください。生活保護を利用して部屋を借りる場合は、物件を決める前に必ずケースワーカーに相談し、了承を得てから契約してください。

よくあるご相談の例

※個人が特定されないよう、複数のご相談を組み合わせたイメージです。

50代・単身（岡山市北区）
競売後に約600万円の残債があり、債権回収会社と月1万円の分割で話し合いがまとまっていたケースです。手取り18万円から、家賃と返済の合計を手取りの3割程度に収めるため、家賃4万円台前半の物件を、信用情報を照会しないタイプの保証会社を中心に探す、という進め方をご提案することがあります。

40代・ご夫婦と子ども1人（岡山市南区）
残債の返済が難しく、弁護士さんに相談して個人再生の手続きを進めていたケースです。再生計画の返済額を差し引いた手取りから家賃の上限を決め、子どもの学区内で、3人で暮らせる2LDKを探します。

よくある質問

Q. 競売後も借金が残っていますが、賃貸は借りられますか？

A. 借りられる可能性はあります。審査で主に見られるのは、これから家賃を払い続けられるかです。残った借金の返済額を差し引いても、家賃を無理なく払える計画が立っていることが大切です。信用情報を照会しないタイプの保証会社を使う物件を中心に探すと、可能性が広がります。

Q. なぜ家を手放したのに、借金が残るのですか？

A. 競売の売却代金は住宅ローンの返済にあてられますが、価格が通常の売却より低くなることが多く、返しきれなかった分（残債）は引き続き返す必要があります。請求は、保証会社や債権回収会社から届くことが多いです。

Q. 信用情報の記録は、いつまで残りますか？

A. 信用情報機関のCICでは、クレジットの契約内容や支払いの状況は「契約期間中および契約終了後5年間」保有されるとしています。借金が残っている間は記録が残ることがあり、終わってからも5年間は残ることがあります。どの時点で契約終了と扱われるかは状況によって異なるため、本人開示で確認してください。

Q. 申込書に借金のことを書かないといけませんか？

A. 申込書の項目は物件によって異なりますが、聞かれたことには事実を書いてください。事実と違う内容を書くと、あとで契約が取り消されるおそれがあります。返済の計画が決まっていることは、これから払えることの説明になります。

Q. 家賃はいくらまでにすればいいですか？

A. 家賃と残債の返済を合わせた金額を、手取りの3割程度に収めるのが目安です。たとえば手取り20万円で返済が月1.5万円なら、家賃4.5万円で合計6万円（手取りの30%）になります（一例）。

Q. 自己破産をしたほうが、部屋は借りやすくなりますか？

A. 自己破産で免責が認められれば返済の義務がなくなるため、その分を家賃に回せるようになります。一方で、信用情報には記録が残ります。どの方法が合うかは、借金の額や収入などによって違うため、弁護士・司法書士や法テラスに相談して決めてください。

Q. 残った借金を放っておいたら、どうなりますか？

A. 遅延損害金が増え続け、裁判を起こされて給料の差押えに進むこともあります。差押えがあると、家賃の支払いにも影響しかねません。返済が難しい場合も、まずは法テラスや弁護士に相談しましょう。

Q. 審査に落ちたら、すぐ次の物件に申し込んだほうがいいですか？

A. 同じタイプの保証会社に申込みを重ねるより、保証会社のタイプや家賃を見直してから次に進むほうが近道になることが多いです。申込みの記録（申込情報）は、CICでは照会日から6か月間保有されます。

Q. 生活保護を受けていますが、借金があっても部屋を借りられますか？

A. 借りられる可能性はあります。生活保護を利用して部屋を借りる場合は、物件を決める前に必ずケースワーカーに相談し、了承を得てから契約してください。借金の扱いは、法テラスや弁護士にもあわせて相談しましょう。

Q. ミニクルホームには、何を相談できますか？

A. 残った借金の返済を見込んだ家賃の上限の決め方、信用情報に不安がある場合の保証会社の確認、学区や駐車場を含めた物件探しなどをご相談いただけます。借金の返済方法や債務整理についての法律上の判断はできないため、弁護士や法テラスと役割を分けて進めます。

まとめ｜借金があっても、整理できれば部屋探しは進められます

• 競売後に残った借金があっても、賃貸を借りられる可能性はあります。審査で主に見られるのは「これから家賃を払い続けられるか」です。
• 信用情報の記録は、借金が残っている間と、終わってから5年間（CICの場合）残ることがあります。記録があっても通る可能性のある、保証会社のタイプで物件を選びましょう。
• 家賃は、残債の返済額を差し引いた手取りから決め、家賃と返済の合計を手取りの3割程度に収めるのが目安です。
• 残った借金は放っておかず、法テラスや弁護士に相談して返し方を決めましょう。

借金が残っていることを、責めるつもりはありません。審査に不安がある場合も、最初から事情を隠さずにご相談ください。競売や残った借金のことも含めて、いまの状況を整理しながら、次の住まいを一緒に考えます。

気持ちがしんどいときの相談先

家を失ったうえに借金が残ると、先が見えない不安で、心も体も疲れてしまいます。つらいときは、ひとりで抱え込まずに相談してください。

• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374（平日9時〜21時、土曜9時〜17時。祝日・年末年始を除く）
• 岡山市寄り添いサポートセンター：0800-200-8730（平日8時30分〜17時）
• こころの健康相談統一ダイヤル：0570-064-556
  岡山県内からは、平日9時30分〜12時・13時〜16時、平日夜18時30分〜22時30分（22時まで受付）に相談できます。

※受付時間は変更されることがあります。最新の情報は、各窓口の公式サイトでご確認ください。

参考にした公的な情報

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）「CICが保有する信用情報」　※保有期間
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
• 法テラス（日本司法支援センター）
• 岡山市「生活困窮者自立相談支援事業（岡山市寄り添いサポートセンター）」

※当社は不動産会社です。残った借金の返済方法や債務整理に関する法律上の判断や、交渉の代理はお受けできません。手続きについては、弁護士・司法書士、または法テラスにご相談ください。

株式会社ミニクルホーム

住所：岡山県岡山市北区奉還町二丁目１９番１４号

電話番号：

tel:0862393296

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岡山県知事（３）第5473号

会社概要

株式会社ミニクルホーム

業務内容：

売買仲介・賃貸仲介・管理・賃貸空室対策コンサルタント・内装リフォーム保険代理店　

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FAX　　：０８６－２３９－３３２３

メールアドレス：minikuru@bc.wakwak.com

しかける賃貸満室マン　城井　仁　（しろい　ひとし）