「弁護士さんに任意整理をお願いしたら、クレジットカードが使えなくなった」 「自己破産の手続き中なのに、今の部屋を出なければいけなくなった」 「返済は続くけれど、家賃の安い部屋に移って生活を立て直したい」

借金の整理を進めている途中で住まいの問題まで重なると、「こんな状況で部屋なんて借りられるのかな」と、不動産会社に連絡すること自体がこわくなりますよね。

最初にお伝えしたいのは、債務整理は、生活を立て直すために法律で認められた手続きだということです。その手続きを選んだことを、恥ずかしく思う必要はありません。

そのうえで現実的なお話をすると、債務整理中や自己破産の手続き中でも、賃貸を借りられる可能性はあります。 ただし、「いま手続きのどの段階にいるか」によって、審査での見られ方や、引っ越しの前に確認しておくことが変わります。

この記事では、岡山市北区・奉還町の不動産会社ミニクルホームが、審査に不安のある方のお部屋探しに日々向き合っている現場の目線で、次のことをまとめました。

この記事でわかること

• 債務整理・自己破産の「段階別」に、賃貸の審査で見られること
• 自己破産の手続き中に引っ越すとき、先に確認しておきたいこと
• 返済中でも無理のない家賃の決め方（試算例つき）
• カードや分割に頼らず、初期費用を現金で準備するコツ
• 岡山で入居できる可能性を広げる物件の選び方

すぐに相談したい方は、記事の最後にあるLINE相談フォームから、いまの状況をそのまま送ることができます。

※この記事は2026年9月時点の情報をもとにしています。手続きの可否や進め方は、依頼している弁護士・司法書士にご確認ください。

結論｜債務整理中・自己破産の手続き中でも、賃貸は借りられる可能性があります

先に、結論を3つにまとめます。

1. 賃貸の契約そのものが、一律に禁止されているわけではありません。
   債務整理中・自己破産の手続き中だという理由だけで、賃貸借契約を結ぶことが一律に禁じられているわけではありません。審査で問われるのは、主に「毎月の家賃を払い続けられるか」です。
2. 影響が出やすいのは、信用情報を照会する保証会社です。
   保証会社のタイプによって、信用情報の扱いが異なります。物件ごとに使う保証会社が決まっていることが多いため、「物件選び＝保証会社選び」と考えるのが近道です。
3. いまの段階によって、注意点が変わります。
   とくに自己破産の手続き中は、引っ越しに裁判所の許可が必要になる場合があります。部屋探しを始める前に、依頼先の弁護士・司法書士へ「引っ越したい」と伝えておきましょう。

いまはどの段階？債務整理・自己破産の段階別早見表

まずは、ご自身がどの段階にいるのかを確認してみてください。段階によって、最初にやることが変わります。

※表の内容は一般的な目安です。実際の登録内容や審査は、信用情報機関・保証会社・個別の事情によって異なります。

そもそも「ブラックリスト」とは？債務整理で信用情報に登録されること

「ブラックリストに載る」とよく言いますが、実際にそういう名前の名簿があるわけではありません。クレジットカードやローンの長期の延滞、債務整理、自己破産などの情報が、信用情報機関に「事故情報（異動情報）」として登録されている状態を、俗に「ブラックリスト」と呼んでいます。

日本の主な信用情報機関は、次の3つです。

※登録される内容や起算日は、機関や情報の種類によって異なります。ご自身の正確な状況は、各機関への本人開示で確認できます。

また、手続きの種類によって、「官報」（国が発行する機関紙）に載るかどうかも違います。

• 任意整理：裁判所を通さない話し合いの手続きのため、官報には載りません。
• 個人再生・自己破産：裁判所の手続きのため、官報に掲載されます。

信用情報の確認方法や、賃貸契約との関係は、信用情報（ブラックリスト）と賃貸契約の関係で詳しく解説しています。

賃貸の審査で信用情報を見るのは誰？保証会社の3つのタイプ

いまの賃貸では、多くの物件で家賃保証会社の利用が入居の条件になっています（国土交通省の調査では、2021年度時点で民間賃貸住宅の約8割が保証会社を利用しているとされています）。入居審査は、おおむね次の流れで進みます。

1. 入居の申込み
2. 家賃保証会社の審査
3. 管理会社・大家さんの審査（入居の承諾）
4. 契約・入居

このうち、信用情報の影響が出やすいのは「保証会社の審査」です。保証会社は大きく3つのタイプに分けて語られることが多く、それぞれ見ている情報が異なります。

※どの保証会社を使うかは、物件ごとに管理会社や大家さんが指定しているのが一般的です。また、保証会社によっては、官報などの公開情報を審査の参考にすることを同意書に記載している場合もあります。

つまり、「審査に通りやすい部屋」とは、「いまの自分の状況と相性のよい保証会社を使う部屋」のことです。保証会社ごとの違いは、家賃保証会社の違い｜信販系・独立系で審査はどう変わる？で詳しくまとめています。

段階別｜債務整理中・自己破産の手続き中に部屋を借りるときの注意点

任意整理の交渉中・返済中の方

弁護士・司法書士に任意整理を依頼すると、貸金業者などへ「受任通知」が送られ、返済や督促がいったん止まるのが一般的です。その後、手続きの内容によっては、信用情報に延滞や債務整理の情報が登録される場合があります。

この時期に気をつけたいのは、次の3つです。

• クレジットカードが使えなくなる前提で考える：家賃の支払いがカード払いに限られる物件や、カード決済が前提の保証会社のプランは避け、口座振替や振込に対応しているかを申込みの前に確認しましょう。
• 信販系の保証会社を使う物件は、慎重に選ぶ：事故情報が登録されていると、審査が厳しくなりやすいためです。
• 毎月の返済額を含めて家賃を決める：和解後の返済は、原則として毎月続きます。家賃だけを見て決めると生活が苦しくなりやすいため、後ほどご紹介する試算例も参考にしてください。

個人再生の手続き中・返済中の方

個人再生では、裁判所の認可を受けた再生計画にそって、原則3年（事情によっては最長5年）の返済が続きます。官報に掲載されるため、銀行系の信用情報機関（KSC）には官報情報として登録されるとされています。

• 住宅ローン特則を使わず、持ち家を手放して賃貸へ移るケースもあります。その場合は、退去の時期と入居の時期がずれないよう、早めに動き出すことが大切です。
• 手続きの途中で住所が変わる場合は、手続きに影響がないか、依頼先に事前に確認しておきましょう。

自己破産の手続き中（申立ての準備〜免責まで）の方

自己破産の手続き中は、とくに注意が必要です。

• 破産管財人がつく「管財事件」では、引っ越しに裁判所の許可が必要とされています（破産法37条）。財産がほとんどない場合などに選ばれる「同時廃止」では扱いが異なりますが、免責の手続きは続きます。いずれの場合も、部屋探しを始める前に、依頼中の弁護士・司法書士へ「引っ越したい」「いつ頃になりそうか」を伝えてください。
• 初期費用や引っ越し費用の出どころも、事前に相談する：手続き中のお金の動きは、裁判所や破産管財人に確認されることがあります。「どのお金から、いくら払うか」を依頼先と共有しておくと安心です。
• 新しい借入れや分割払いの契約は、自己判断で進めない：手続きに影響する可能性があります。
• 郵便物の行き先を整えておく：裁判所や依頼先からの大切な書類が届かないと困ります。郵便局の転送届と、依頼先への新しい住所の連絡を忘れずに。

ミニクルホームでは、自己破産の手続き中の方には、転居の見通しが立ってから申込みへ進むようご案内しています。見通しが立つまでの間に、物件の候補を絞ったり、初期費用を試算したりといった準備を一緒に進めることができます。

自己破産の免責後の方

免責後も、信用情報の登録期間中は情報が残ります。信販系以外の保証会社を使う物件を中心に探すのが基本です。免責後のお部屋探しは、岡山市で自己破産歴があっても賃貸は借りられる？審査で見られるポイントで詳しく解説しています。

「手続きの前に引っ越すべき？後にすべき？」

ご相談の多い質問ですが、答えは人によって異なります。手続きの前であれば、一般の方に近い形で審査を受けられる場合がある一方で、引っ越し費用の工面や、手続きの費用・スケジュールとの兼ね合いもあります。依頼する（または依頼予定の）専門家に、引っ越しの予定があることを最初に伝えて、順番を一緒に決めるのがいちばん安全です。

なお、申込書で聞かれたことには正確に記入してください。事実と異なる申告は、契約後のトラブルにつながるおそれがあります（参考：「アリバイ会社」を使わず正直に話すべき理由）。

家賃はいくらまで？返済中の「手残り」から考える試算例

「家賃は手取りの3分の1まで」とよく言われますが、返済中の方は、返済額を先に差し引いた金額を基準に考えるのが現実的です。

試算例：手取り月16万円・任意整理の返済が月2万5,000円の一人暮らし

• 手取りの3分の1で考えると：160,000円 ÷ 3 ≒ 約53,000円
• 返済後の手残りで考えると：（160,000円 − 25,000円）÷ 3 ≒ 約45,000円

実際の生活費を積み上げてみると、次のようになります。

家賃・共益費を4万円前後に収めると、毎月2万円台の予備費を残せる計算です。急な出費があっても返済と家賃を止めずにすむ余裕は、保証会社や大家さんに「払い続けられる」と伝える材料にもなります。

※金額は一例です。世帯の人数・地域・季節などによって変わります。

初期費用はいくら必要？カードや分割に頼らない準備のしかた

債務整理中や自己破産の手続き中は、初期費用をカード払いや分割払いにすることが難しく、手続きに影響する可能性もあります。「現金で準備できる金額」に合わせて初期費用を組み立てるのが基本です。

初期費用の内訳と試算例（家賃4万円の場合）

※共益費込みの家賃4万円・月初入居の場合の一例です。実際の金額は、物件・保証会社・契約条件・入居日によって変わります。フリーレントの適用のしかたも物件ごとに異なります。

現金で準備するための5つの工夫

1. 敷金・礼金ゼロ、フリーレントの物件も候補に入れる
   ただし、退去時のクリーニング費用や、一定の期間内に解約した場合の違約金が契約書で定められていることがあります（参考：短期解約違約金の注意点）。
2. 保証料のプランを比べる
   初回にまとめて払うタイプのほか、月々の家賃に上乗せするタイプもあります。連帯保証人を立てると保証料が下がるプランを用意している会社もあります。
3. 入居日を調整する
   入居日によって、日割り家賃と前家賃の合計が変わります。見積書で比べてみましょう（参考：初期費用の見積書で確認したいポイント）。
4. 引っ越し費用も含めた総額で考える
   荷物を減らす、単身向けの引っ越しプランを使うなど、運ぶ費用も抑えましょう。
5. 公的な支援を確認する
   世帯の収入が大きく減り、家賃の安い住まいへ移ることで家計を立て直す必要があると認められる場合、2025年4月に始まった「住居確保給付金（転居費用補助）」の対象になる可能性があります（参考：住居確保給付金の転居費用補助とは（岡山））。

ご注意ください

社会福祉協議会などの「貸付」の制度も、借入れにあたります。手続き中の方は、利用する前に依頼先の専門家へご相談ください。

生活保護を利用中の方は、転居費用の扱いが別に定められています。物件を決める前にケースワーカーさんへ相談し、契約はケースワーカーさんの了承を得てから進めましょう（参考：生活保護で借金がある場合でも賃貸は借りられる？）。

初期費用の相場や分割の考え方は、岡山市の賃貸初期費用はいくら？相場と安く抑えるコツもあわせてご覧ください。

岡山で入居できる可能性を広げる物件の選び方

債務整理中・自己破産の手続き中の方が入居を検討しやすい物件には、次のような特徴があります。

• 信販系以外の保証会社を使う物件：LICC加盟や独立系の保証会社を使う物件は、信用情報の影響を受けにくい場合があります。
• 保証会社不要で、連帯保証人を立てられる物件：大家さんが直接判断する物件もあります（参考：岡山市の保証会社不要物件とは？メリットとデメリット）。
• 個人の大家さんの物件：事情を丁寧にお伝えすることで、柔軟に判断してもらえる場合があります。
• 家賃を抑えやすい物件：築年数が経っている物件、駅から少し離れた物件、路線バス沿いの物件などは、家賃や初期費用を抑えやすい傾向があります。
• 公営住宅（市営住宅・県営住宅）：募集の時期や入居資格（収入の基準など）が決まっており、抽選になることもあります（参考：市営住宅と民間賃貸の比較（岡山市））。
• 居住サポート住宅：2025年10月に始まった制度で、低額所得者などの住宅確保要配慮者が入居する場合、国の認定を受けた家賃債務保証業者が原則として保証を引き受けることになっています。対象になるかどうかは状況によって異なります（参考：岡山の住まい探しの相談先（居住支援・福祉））。

ミニクルホームは、信用情報機関に照会しない独立系保証会社とも提携しています。岡山市北区・中区・南区・東区を中心に、倉敷市・玉野市・瀬戸内市・備前市・総社市のお部屋探しもご相談いただけます。物件の募集状況は日々変わるため、最新の情報はご相談のときにご案内します。

ミニクルホーム（岡山市北区）での相談から入居までの流れ

1. LINEで状況を送る
   「任意整理の返済中」「自己破産の手続き中」など、段階だけで大丈夫です。借入の金額や経緯まで詳しく話す必要はありません。
2. 無理のない家賃と初期費用の上限を一緒に決める
   収入と返済額から、家賃と初期費用をその場で試算します。
3. 保証会社のタイプを確認しながら候補を絞る
   申込みの前に、管理会社や大家さんの対応の傾向もお伝えします。
4. 申込み・審査
   審査は、保証会社・管理会社・大家さんが判断します。結果をお約束するものではありませんが、状況に合った申込み先を選ぶことで、ムダな審査落ちを減らすお手伝いをします。
5. 契約・入居、入居後もLINEで相談
   申込み後の書類は、返信用のレターパックを同封してお送りしています。入居後の困りごとも、LINEでご相談いただけます。

よくあるご相談の例

※個人が特定されないよう、複数のご相談を組み合わせたイメージです。

任意整理の返済中・40代・パート勤務の方
信販系の保証会社を使う物件で審査が通らず、ご相談いただくケースです。返済額を差し引いた手取りから家賃の上限を見直し、LICC加盟や独立系の保証会社を使う物件に絞って申し込む、という進め方をご提案することがあります。

自己破産の手続き中・30代・会社員の方
同居していたご家族との事情で、転居が必要になったケースです。まず依頼中の弁護士さんに転居の必要性と時期を相談していただき、見通しが立ってから申込みへ進みます。その間に候補の物件を絞り、初期費用を現金で準備しておきます。

個人再生の返済中・50代・ご夫婦の方
持ち家を手放して賃貸へ移るケースです。退去の日程から逆算して、口座振替に対応した2DKを中心に探します。家賃は、返済額を含めた家計から上限を決めます。

よくある質問

Q. 債務整理中であることは、不動産会社に伝えたほうがいいですか？

A. 伝えていただいたほうが、はじめから状況に合った保証会社の物件を中心に探せるため、結果的にムダな審査落ちを減らしやすくなります。借入の金額や経緯まで詳しく話す必要はなく、「任意整理の返済中」「自己破産の手続き中」など、段階だけで十分です。なお、保証会社の申込書で聞かれた項目には、正確に記入してください。

Q. クレジットカードがなくても賃貸の契約はできますか？

A. 口座振替や振込で家賃を払える物件は多くありますが、保証会社や物件によっては、カード払いが前提になっている場合があります。申込みの前に、家賃と保証料の支払い方法を確認しておきましょう。

Q. 自己破産の手続き中に引っ越しても大丈夫ですか？

A. 破産管財人がつく「管財事件」では、引っ越しに裁判所の許可が必要とされています（破産法37条）。同時廃止の場合も免責の手続きは続くため、部屋探しを始める前に、依頼中の弁護士・司法書士へ必ずご相談ください。

Q. 官報に載ると、大家さんや管理会社に知られてしまいますか？

A. 官報は公開されている情報のため、調べようと思えば誰でも閲覧できます。保証会社によっては、官報などの公開情報を審査の参考にすることを同意書に記載している場合もあります。気になる方は、審査の仕組みが異なる保証会社を使う物件を一緒に探しましょう。

Q. 過去に家賃を滞納したことがあります。影響はありますか？

A. LICC（全国賃貸保証業協会）に加盟する保証会社では、加盟会社の間で家賃の滞納情報を共有しているため、影響が出る場合があります。くわしくはブラックリスト（過去に家賃滞納）でも岡山市で部屋を借りるにはをご覧ください。

Q. 審査が甘い物件や、審査なしで借りられる物件はありますか？

A. 「必ず通る」「審査なし」と言い切れる物件はありません。ただ、保証会社のタイプや、大家さんが直接判断する物件など、選び方によって入居できる可能性は変わります。

Q. 初期費用を分割やカードで払うことはできますか？

A. 債務整理中・自己破産の手続き中は、カード払いや分割払いを利用しにくく、手続きに影響する可能性もあります。現金で準備できる範囲に初期費用を抑える方法を、一緒に考えましょう。

Q. 審査に落ちてしまいました。次はどうすればいいですか？

A. 同じタイプの保証会社に申込みを重ねるより、保証会社のタイプや家賃の設定を見直すほうが近道になることが多いです。見直しの手順は岡山市で賃貸審査に落ちたときの見直しポイント｜次に確認したいことで解説しています。

Q. 保証人も緊急連絡先もいません。それでも相談できますか？

A. ご相談いただけます。緊急連絡先を頼める人がいない場合の方法は、緊急連絡先がいない場合の賃貸ガイドで詳しく解説しています。

Q. 生活保護を利用中（または申請予定）で、債務整理もしています。相談できますか？

A. ご相談いただけます。家賃の上限（住宅扶助）や転居費用の扱いは福祉事務所が判断するため、物件を決める前にケースワーカーさんへ相談し、契約はケースワーカーさんの了承を得てから進めましょう。あわせて生活保護で借金がある場合でも賃貸は借りられる？もご覧ください。

Q. 相談したら、必ず契約しないといけませんか？

A. いいえ。状況の整理だけのご相談も歓迎しています。無理に物件をおすすめすることはありません。

まとめ｜「いまの段階」に合わせて、一歩ずつ進めましょう

• 債務整理中・自己破産の手続き中でも、賃貸を借りられる可能性はあります。
• 審査に影響しやすいのは、信用情報を照会する保証会社です。物件選びは、保証会社選びでもあります。
• 自己破産の手続き中は、部屋探しの前に、依頼先の専門家へ転居の相談をしましょう。
• 家賃は返済後の手残りから、初期費用は現金で準備できる範囲から決めましょう。

借金の問題と住まいの問題を、ひとりで同時に抱える必要はありません。手続きのことは弁護士・司法書士に、住まいのことはミニクルホームに。それぞれの専門家を頼りながら、一歩ずつ進めていきましょう。

ご相談にあたって

当社は不動産会社のため、債務整理・自己破産の手続きに関する法律上の判断や、債権者との交渉はお受けできません。手続きについては、依頼中の弁護士・司法書士、または法テラスにご相談ください。入居審査の結果は保証会社・管理会社・貸主が判断するもので、当社が入居をお約束するものではありません。

気持ちがしんどいときの相談先

お金の問題が長く続くと、心も体も疲れてしまいます。つらいときは、ひとりで抱え込まずに相談してください。

• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374（平日9時〜21時、土曜9時〜17時。祝日・年末年始を除く）
  借金や法律の困りごとについて、相談できる窓口や制度を案内してくれます。
• 消費者ホットライン：188
  お近くの消費生活センターなどの相談窓口につながります。
• こころの健康相談統一ダイヤル：0570-064-556
  岡山県内からは、平日9時30分〜12時・13時〜16時、平日夜18時30分〜22時30分（22時まで受付）に相談できます。

※受付時間は変更されることがあります。最新の情報は、各窓口の公式サイトでご確認ください。

参考にした公的な情報

• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
• 破産法（e-Gov法令検索）
• 国土交通省・厚生労働省「住宅セーフティネット法が改正されます」（リーフレット）
• 法テラス（日本司法支援センター）

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