「返済日が来るたびに、家賃のことを考えて眠れなくなる」 「引っ越したほうが楽になるのはわかっているけれど、その費用がない」 「滞納だけは避けたいのに、今月も口座がぎりぎり」

借金の返済を続けながら家賃を払っていると、毎月の収支に余白がなくなり、身動きが取れなくなっていきます。

住まいは、毎月いちばん大きな固定費です。だからこそ、家賃を下げる住み替えは、生活を立て直すうえで効果の大きい選択肢になります。ただ、引っ越しにもお金がかかるため、「本当に得なのか」がわからないまま先延ばしになりがちです。

この記事では、岡山市北区・奉還町の不動産会社ミニクルホームが、引っ越し費用を何か月で取り戻せるかという計算を軸に、借金の返済がある方の部屋探しをまとめました。

この記事でわかること

• 家賃を下げると、何か月で引っ越し費用を回収できるのか（計算のしかた）
• 家賃以外に見直したい固定費
• 滞納してしまう前に動いたほうがいい理由
• 借金がある状態での賃貸審査で見られること
• 岡山で住み替え先を選ぶときのポイントと、費用をつくる方法

すぐに相談したい方は、記事の最後にあるLINE相談フォームから、いまの状況をそのまま送れます。

※この記事は2026年9月時点の情報です。借入や手続きの判断は、弁護士・司法書士、または法テラスにご相談ください。

結論｜家賃を下げる住み替えは「回収月数」で判断します

1. 毎月の固定費でいちばん効くのは家賃です。
   食費や光熱費の節約より、家賃を1万円下げるほうが効果を読みやすく、しかも毎月続きます。
2. 判断の基準は「引っ越しにかかる総額 ÷ 毎月下がる金額」。
   この計算で出る月数が、住み替えの損益分岐です。住む期間がその月数より長いなら、動いたほうが軽くなります。
3. 滞納が始まる前に動くほうが、選べる物件が多く残ります。
   家賃の滞納は、記録として残る場合があり、次の審査に影響することがあります。

計算してみる｜家賃を下げると、何か月で元が取れる？

まず、住み替えにかかる総額を出します。

住み替えの総額（家賃5万円の物件へ移る場合の一例）

この21万円を、毎月下がる家賃で割ります。

※1年後・2年後の効果は、下がった家賃の累計から住み替えの総額21万円を引いた金額です。金額は一例で、物件や契約条件によって変わります。

読み取り方

• 家賃差が1万円だと、2年住んでようやくプラスになります。この場合は、住み替えより今の家賃の交渉や、他の固定費の見直しが先かもしれません。
• 家賃差が1.5万円を超えると、1年半ほどでプラスに転じます。長く住む予定があるなら、動く価値があります。
• 更新が近い方は、更新料の分だけ住み替えが有利になります。更新料が家賃1か月分なら、そのぶん回収が早まります。

初期費用をどこまで抑えられるかで結果が変わります。相場と抑え方は岡山市の賃貸初期費用はいくら？相場と安く抑えるコツ、見積書の見かたは初期費用の見積書で確認したいポイントをご覧ください。敷金・礼金ゼロやフリーレントの物件は、短期で解約すると違約金がかかる場合があるため、条件を確認してください（短期解約違約金の注意点）。

家賃以外に見直したい固定費

住み替えのついでに整理しておくと、効果が積み上がります。

物件を探すときは、家賃だけでなく「家賃＋共益費＋駐車場代＋光熱費の傾向」で比べると、実際の負担が見えます。

滞納が始まる前に動いたほうがいい理由

家賃を滞納してしまうと、住み替えの選択肢が狭くなります。

• 滞納の記録が残る場合があります。 家賃保証会社が立て替え（代位弁済）をすると、その保証会社の記録に残ります。信用情報機関に加盟している保証会社では、信用情報に登録される場合もあります。
• 次の審査で影響することがあります。 LICC（全国賃貸保証業協会）に加盟する保証会社では、加盟会社の間で滞納の情報が共有されているとされています（ブラックリスト（過去に家賃滞納）でも岡山市で部屋を借りるには）。
• 退去を求められる流れに進むことがあります。 一般に、3か月程度の滞納が続くと、貸主との信頼関係が壊れたとして契約の解除が認められやすいとされています。そうなると、急いで転居先を探すことになります。

すでに支払いが厳しいときは、滞納する前に管理会社へ連絡を入れてください。 事情を伝えて相談した方と、連絡が取れないまま滞納が続いた方とでは、その後の対応が変わることがあります。

借金がある状態での賃貸審査は、何を見られる？

借入の額を聞かれることは、ほとんどありません

賃貸の申込書で問われるのは、勤務先、収入、同居人、緊急連絡先などです。借入の残高を書く欄は、一般的にはありません。 審査で見られるのは、これから家賃を払い続けられるかどうかです。

影響が出やすいのは、信用情報を照会する保証会社

カードやローンの長期の延滞、債務整理などの情報が信用情報に登録されている場合、信販系の保証会社を使う物件では審査が厳しくなりやすくなります。保証会社は物件ごとに決まっていることが多いため、物件選びは保証会社選びでもあります（家賃保証会社の違い｜信販系・独立系で審査はどう変わる？／岡山でブラックリストでも賃貸の審査に通るためのポイント）。

信用情報の仕組みは信用情報（ブラックリスト）と賃貸契約の関係、収入や滞納歴が重なる場合は無職・借金・過去の滞納があっても岡山市でアパートを借りるにはをご覧ください。

家賃の上限は「返済後の手残り」から決める

試算例：手取り月20万円・借入の返済が月3万円の方

• 返済後に使えるお金：200,000円 − 30,000円 = 170,000円
• その3分の1で考えると、家賃・共益費はおおむね56,000円まで

住み替えでこの水準まで下げられるなら、毎月の余裕が生まれます。逆に、いまの家賃がこの水準を大きく超えているなら、住み替えを検討するサインです。

債務整理を考えている、あるいはすでに手続き中の方は、引っ越しの順番に注意が必要です。詳しくは債務整理中でも入居できる部屋の探し方｜岡山で初期費用を抑えるコツをご覧ください。住宅ローンの返済が苦しい場合は任意売却のあと賃貸は借りられる？岡山で持ち家から住み替える流れです。

住み替えの費用をつくる方法

1. 敷金・礼金ゼロ、フリーレントの物件を候補に入れる：初期費用を10万円前後まで抑えられる場合があります。退去時の費用と違約金の条件は必ず確認します。
2. 旧居の退去費用を減らす：退去の立ち会いまでに掃除をしておく、請求書の内訳を確認する（退去費用の請求書が届いたら最初にやること3つ）。
3. 引っ越しの時期をずらす：3月〜4月は費用が上がりやすい時期です。荷物を減らすだけでも変わります。
4. 入居日と退去日を調整する：二重家賃が発生しないように日程を組みます（二重家賃を防ぐ引っ越しスケジュールの組み方）。
5. 公的な支援を確認する：収入が大きく減り、家賃の安い住まいへ移る必要があると認められる場合、住居確保給付金の転居費用補助の対象になる可能性があります（住居確保給付金の転居費用補助とは（岡山））。
6. 新たな借入れは慎重に：社会福祉協議会の貸付制度も借入れにあたります。債務整理を検討中の方は、利用の前に弁護士・司法書士へご相談ください。

生活全体が苦しい状態であれば、住まいと生活をまとめて相談できる窓口もあります（岡山市で生活が苦しいときでも部屋は借りられる？／岡山の住まい探しの相談先（居住支援・福祉））。生活保護を利用中で借入がある方は生活保護で借金がある場合でも賃貸は借りられる？をご覧ください。

岡山で住み替え先を選ぶときのポイント

• 家賃帯を1つ下げる：岡山市内でも、築年数が経った物件や駅から離れた物件、バス路線沿いの物件なら、同じ間取りで1万円前後下がることがあります。
• 駐車場つきかどうかで比べる：月極駐車場を別に借りると、家賃の差が消えてしまうことがあります。
• 通勤・通学の距離：ガソリン代と時間も費用のうちです。
• 公営住宅（市営・県営）も候補に：家賃が収入に応じて決まるため、負担が大きく下がる場合があります。募集の時期と入居資格を確認してください（市営住宅と民間賃貸の比較（岡山市））。
• 収入が少ない時期の選び方：収入が少ないときの賃貸の選び方（岡山）もあわせてご覧ください。

物件の募集状況は日々変わります。岡山市北区・中区・南区・東区を中心に、倉敷市・玉野市・瀬戸内市・備前市・総社市までご相談いただけます。

ミニクルホームでの相談の流れ

1. LINEで、今の家賃と手取りだけ送る：借入の金額を詳しくお話しいただく必要はありません。
2. 住み替えで下がる金額と、回収月数をその場で試算：動いたほうがいいのか、今は待ったほうがいいのかを一緒に判断します。
3. 保証会社のタイプを確認しながら候補を絞る：審査に不安がある場合は、申込み前に傾向をお伝えします。
4. 申込み・契約・入居：審査は保証会社・管理会社・貸主が判断します。結果をお約束するものではありません。
5. 入居後もLINEで相談：更新や設備の困りごともご相談いただけます。

「今は引っ越さないほうがいい」とお伝えすることもあります。 回収月数が長く、転勤や進学で数か月後に動く可能性がある場合などです。契約を急かすことはしません。

よくあるご相談の例

※個人が特定されないよう、複数のご相談を組み合わせたイメージです。

30代・単身・手取り20万円／返済3万円
家賃6.8万円のマンションにお住まいで、毎月赤字が続いていたケースです。家賃5.2万円の物件へ移ると差額は1.6万円。住み替え総額21万円を13か月で回収できる計算になり、更新月に合わせて動く形をご提案することがあります。

40代・ご夫婦・手取り28万円／返済5万円
駐車場2台分を別に借りていたケースです。敷地内に2台分の駐車場がある物件へ移ることで、家賃の差額とあわせて月2万円以上下がる形を探します。

50代・単身・収入が減った方
すでに家賃の支払いが1か月遅れていたケースです。まず管理会社へ連絡していただき、同時に家賃を下げた住み替えと、公的支援が使えるかを並行して確認します。

よくある質問

Q. 借金があることを、不動産会社に伝える必要はありますか？

A. 金額や経緯まで話す必要はありません。ただ、「返済があるので家賃はこの金額まで」とだけ伝えていただくと、はじめから無理のない物件に絞って探せます。信用情報に不安がある場合は、その旨もお知らせいただくと、相性のよい保証会社の物件を中心にご案内できます。

Q. 申込書に借入のことを書く欄はありますか？

A. 一般的にはありません。賃貸の申込書で問われるのは、勤務先、収入、同居する方、緊急連絡先などです。聞かれた項目には正確に記入してください。

Q. いま住んでいる部屋の家賃を下げてもらうことはできますか？

A. 応じるかどうかは貸主の判断ですが、更新のタイミングで相談する余地はあります。近隣の同条件の物件より高い場合や、長く住んでいる場合は、検討してもらえることがあります。まず管理会社へ相談してみてください。

Q. 家賃を滞納してしまいました。今から引っ越せますか？

A. できる場合があります。ただし、滞納が続くほど選択肢は狭くなります。まず管理会社へ連絡して支払いの相談をしたうえで、住み替えの検討を進めてください。滞納歴の影響についてはブラックリスト（過去に家賃滞納）でも岡山市で部屋を借りるにはをご覧ください。

Q. 引っ越し費用がまったく用意できません。

A. 敷金・礼金ゼロの物件や、引っ越しの時期をずらす方法で総額を抑えられます。収入が大きく減った場合は、住居確保給付金の転居費用補助の対象になる可能性もあります（住居確保給付金の転居費用補助とは（岡山））。用意できる金額から逆算して物件を絞るご相談も承ります。

Q. 債務整理を考えています。引っ越しは手続きの前と後、どちらがいいですか？

A. 一概には言えません。手続きの前なら通常に近い形で審査を受けられる場合がある一方、費用やスケジュールの兼ね合いもあります。依頼する（予定の）弁護士・司法書士に引っ越しの予定を伝えて、順番を一緒に決めるのが安全です。詳しくは債務整理中でも入居できる部屋の探し方｜岡山で初期費用を抑えるコツをご覧ください。

Q. 公営住宅に移ったほうが安くなりますか？

A. 収入に応じて家賃が決まるため、負担が大きく下がる場合があります。ただし募集の時期が決まっており、抽選になることもあります。民間賃貸との違いは市営住宅と民間賃貸の比較（岡山市）で比較しています。

Q. 保証人も緊急連絡先もいません。相談できますか？

A. ご相談いただけます。緊急連絡先を頼める方がいない場合の進め方もありますので、状況をお聞かせください。

Q. 来月が更新です。更新料を払うより引っ越したほうがいいですか？

A. 更新料がかかる場合、その分だけ住み替えが有利になります。更新料が家賃1か月分なら、住み替えの総額からその金額を差し引いて回収月数を計算してみてください。判断に迷う場合は、数字を一緒に出します。

Q. 審査に落ちてしまいました。次はどうすればいいですか？

A. 同じタイプの保証会社に申込みを重ねるより、保証会社のタイプや家賃の設定を見直すほうが近道です。手順は岡山市で賃貸審査に落ちたときの見直しポイントで解説しています。

まとめ｜数字で判断すると、迷いが減ります

• 住み替えるかどうかは、「引っ越しの総額 ÷ 毎月下がる家賃」で出る回収月数で判断できます。
• 家賃差が1.5万円を超えると、1年半ほどでプラスに転じる計算になります。
• 家賃だけでなく、駐車場代・通信費・光熱費もあわせて見直すと効果が積み上がります。
• 滞納が始まる前に動くほど、選べる物件は多く残ります。厳しいときは、まず管理会社へ連絡を。

返済と家賃を同時に抱えていると、考えること自体がしんどくなります。数字にしてしまえば、動くべきか待つべきかははっきりします。試算だけのご相談も歓迎です。

ご相談にあたって

当社は不動産会社のため、借入の整理や債権者との交渉はお受けできません。返済が難しい場合は、弁護士・司法書士、または法テラスにご相談ください。入居審査の結果は保証会社・管理会社・貸主が判断するもので、当社が入居をお約束するものではありません。

気持ちがしんどいときの相談先

• 法テラス・サポートダイヤル：0570-078374（平日9時〜21時、土曜9時〜17時。祝日・年末年始を除く）
• 消費者ホットライン：188（多重債務の相談は、お近くの消費生活センターでも受け付けています）
• 岡山市寄り添いサポートセンター：0800-200-8730（住まいと生活の立て直しの相談）
• こころの健康相談統一ダイヤル：0570-064-556（岡山県内からは平日9時30分〜12時・13時〜16時、平日夜18時30分〜22時30分〈22時まで受付〉）

※受付時間は変更されることがあります。最新の情報は各窓口の公式サイトでご確認ください。

参考にした公的な情報

• 法テラス（日本司法支援センター）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

LINEで事前相談

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tel:0862393296

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岡山県知事（３）第5473号

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売買仲介・賃貸仲介・管理・賃貸空室対策コンサルタント・内装リフォーム保険代理店　

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