離婚や別居は、気持ちの面でも大きな出来事です。そこに住宅ローンの返済の不安が重なると、何から考えればいいのか分からなくなってしまいます。相手と話すこと自体がつらい、という方もいると思います。

この記事では、離婚と住宅ローンの返済の苦しさが重なったときに、話し合いの前に確かめておきたいことと、家を売るかどうかを考える順番を整理しました。財産分与の考え方そのものではなく、返済が止まらないようにするための確認に絞っています。

離婚で返済が苦しくなる理由｜家計が二つになる

離婚や別居で返済が苦しくなるのは、一つだった家計が二つに分かれるからです。

例：夫婦と子ども2人。夫の手取り月32万円、妻の手取り月10万円。住宅ローンの返済は月9万円で、夫が払っている（仮の数字）

収入が同じでも、住まいのお金は1.7倍近くになり、光熱費などの生活費も二つ分かかります。そこに、引っ越しの費用や、別居をきっかけにした働き方の変化が加わると、数か月で返済が苦しくなることは珍しくありません。

話し合いの前に確かめる4つのこと

① 返済の状況を確かめるには

• 名義人の方は、返済予定表と引き落とし口座の記録で、遅れがないかを確かめます。
• 名義人ではない方は、金融機関に直接聞いても、個人情報のため教えてもらえないことがあります。名義人に返済予定表と口座の記録を見せてもらうのが確実です。
• 連帯債務者の方は、自分も債務者のため、金融機関に確認しやすい立場です。連帯保証人の方への対応は金融機関によって違います。
• 自宅に金融機関や保証会社からの手紙が届いていないかも確かめてください。別居していると、手紙に気づかないことがあります。

立場で変わる「返済が止まったときに起きること」

家を売るなら、時期で選べる道が変わる

滞納から競売までの時間の流れは、「住宅ローンが払えなくなったら｜岡山で家を売る・住み替えるまでの順番と相談先」で紹介しています。

数字で見る｜売る時期で、残るローンはどう変わるか

例：家の値段2,000万円、ローンの残り2,100万円の場合（仮の数字）

• 返済が続いているうちに通常の売却：2,000万円－売却の費用 約77万円＝約1,923万円。ローン2,100万円に対して約177万円が足りないため、預貯金などで差額を用意して売ります。
• 滞納後に任意売却：同じ値段で売れても、約177万円に滞納中の遅延損害金などが加わったローンが残り、金融機関と返し方を相談します。信用情報にも延滞の記録が残ります。
• 競売：市場の値段の5〜7割程度とすると、おおむね1,000万〜1,400万円。ローンの残り2,100万円に対して、約700万〜1,100万円が残る計算です。

離婚のときの任意売却で気をつけたいこと

• 共有名義の家は、共有者全員の同意が必要です。 連帯保証人や連帯債務者がいる場合は、その方の同意も求められることが多くあります。
• 相手と直接話したくない場合は、弁護士を通じて進める方法があります。
• 売ったあとに残ったローンは、名義人・連帯債務者・連帯保証人に残ります。 誰がどう返すかは、財産分与の話し合いとあわせて弁護士に相談してください。
• 任意売却は債権者の同意が必要で、時間切れで競売に移ることもあります。

婚姻費用・養育費と住宅ローンの関係

離婚までの生活費（婚姻費用）や、離婚後の養育費と、住宅ローンの返済は関係してきます。

• 婚姻費用：ローンを払っている側が家を出て、相手と子どもがその家に住み続ける場合は、住宅ローンの支払いを考慮して婚姻費用を調整することが多いとされています。ローンを払っている側が自分で住み続ける場合は、ローンが高額でも、それだけでは減額の理由にならないと考えるのが一般的です。
• 養育費：「養育費を払う代わりに、住宅ローンを払い続ける」という取り決めは、相手がローンを滞納したときに養育費も住まいも同時に失うおそれがあります。養育費とローンの返済は切り離し、養育費は毎月お金で受け取る形にするのが安全だとされています。

話し合いの前にそろえる書類

1. 住宅ローンの返済予定表（ローンの残り、毎月の返済額）
2. 住宅ローンの契約書と保証の書類（名義人・連帯保証人・連帯債務者・ペアローンの確認）
3. 家の登記事項証明書（家の名義と持分。法務局で取得できます）
4. 引き落とし口座の記録（滞納がないかの確認）
5. 金融機関・保証会社から届いた手紙（封筒ごと）
6. 家の査定書（家の値段の目安）
7. それぞれの収入が分かるもの（源泉徴収票、給与明細）

当社ができること・できないこと

安全が心配なときは

よくある質問

一人で全部を決めようとしなくて大丈夫です。
離婚と住宅ローンの問題は、気持ちとお金の両方に重くのしかかります。今日できることは、返済予定表と家の書類を手元にそろえて、返済が止まっていないかを確かめることだけです。急がなくても大丈夫です。ただ、返済が続いているうちのほうが、選べる道は多く残ります。