住宅ローンが苦しくなったとき、多くの方が最初につまずくのは「どこに相談すればいいのか分からない」ことです。相談先がいくつもあるうえに、それぞれ何をしてくれるのかが見えにくいため、迷っているうちに時間が過ぎてしまいがちです。

この記事では、銀行・弁護士・司法書士・不動産会社・岡山市の窓口の役割の違いと、状況に合わせた相談の順番、持っていく書類と伝え方を整理しました。

相談先は5つ｜それぞれの役割

弁護士と司法書士、どちらに相談する？

住宅ローンの残りは、多くの場合140万円を大きく超えます。そのため、住宅ローンを含めて借金全体をどうするかを決めたい場合は、弁護士に相談するのが分かりやすいです。

カードローンなど、住宅ローン以外の借金だけを整理したい場合は、司法書士が力になれることもあります。

不動産会社に相談しても、売らなくていい

不動産会社に相談したからといって、家を売ると決める必要はありません（売却の相談について）。家の値段の目安が分かれば、「返し方を変えて住み続けるか」「売るか」を考える材料になります。銀行や弁護士に相談するときにも、家の値段が分かっていると話が進めやすくなります。

状況別｜どこから相談するか

相談に持っていく書類

全部そろわなくても相談はできます。手元にあるものから持っていきましょう。

窓口ごとに伝えること

銀行に電話するとき

伝えることは4つです。

1. 何が起きたか：収入が減った、病気で働けない時期がある、など
2. いつから苦しいか：○月から、など
3. 月いくらなら払えるか：今の返済額と、払えそうな額
4. これからの見通し：収入が戻りそうか、続きそうか

弁護士に相談するとき

• 借金の全体（住宅ローン、カードローン、車のローンなど）
• 家を残したいか、手放してもいいか
• 家族の状況（共有名義、連帯保証人、ペアローンの有無）

弁護士に債務整理を依頼すると、多くの場合、督促の連絡の窓口は弁護士に移ります。

不動産会社に相談するとき

• ローンの残りと、いつまでに決めたいか
• 住み続けたいか、売ってもいいか
• 売った場合の次の住まいの希望（家族の人数、学区、予算）

相談の費用｜法テラスの目安を数字で確かめる

弁護士費用が心配な方は、法テラス（日本司法支援センター）の民事法律扶助を使えることがあります。収入と資産が一定以下の方は、無料の法律相談や、弁護士・司法書士の費用の立て替え（分割で返す）を利用できます。

収入の目安（手取り月収。東京都特別区・大阪市などを除く地域の基準）

例：3人家族、手取り月30万円、住宅ローンの返済が月8万円の場合（仮の数字）

• 住宅ローンを払っているので、6万6,000円まで差し引いて考えます。
• 30万円－6万6,000円＝23万4,000円
• 3人家族の目安27万2,000円以下に収まるため、収入の目安は満たす計算です。

手取りが目安を少し超えていても、住宅ローンの分を差し引くと対象になることがあります。資産の要件（3人家族で270万円以下など）もあるため、最終的には法テラスで確認してください。

※受付時間・条件は変わることがあります。各窓口でご確認ください。

注意したい業者の見分け方

返済に困っている方に向けて、強い言葉で契約を急がせる業者もいます。次のような言葉には注意してください。

当社に相談いただいたときの流れ

1. 電話・LINEでご連絡：「住宅ローンのことで」と言っていただくだけで大丈夫です。
2. 状況をうかがう：ローンの残り、届いている通知、ご家族の希望。
3. 家の査定：売れそうな値段の目安と、ローンの残りとの差をお伝えします。
4. ほかの窓口のご案内：返し方の変更は銀行へ、借金の整理は弁護士・司法書士へ。必要に応じて、弁護士の先生と日程を共有しながら進めます。
5. 売ると決めたら：通常の売却か任意売却かを選び、買う人を探します。
6. 住み替え先の部屋探し：審査に不安がある方の部屋探しも、同時に進めます（自己破産・任意売却のあと、賃貸は借りられる？）。

よくある質問

電話をかけるのは、勇気がいることです。
でも、相談先の人たちは、同じような悩みを何度も聞いてきています。うまく話せなくても大丈夫です。届いた書類を手元に置いて、「住宅ローンのことで相談したい」と言うところから始めてみてください。急がなくても大丈夫です。ただ、一本目の電話は早いほど、選べる道が残ります。