共働き前提の住宅ローンが苦しくなる理由と安全な借入額

「夫婦2人の収入を合わせれば、希望する家を購入できる」

「今は共働きなので、毎月15万円の返済でも問題ない」

「銀行から借りられると言われた金額なら、返済も大丈夫なはず」

共働き世帯は、単独収入より住宅ローンの借入可能額が大きくなりやすく、購入できる物件の選択肢も広がります。

しかし、住宅ローンは30年、35年、場合によってはそれ以上続きます。

その間に、出産、育児、時短勤務、転職、病気、介護、教育費の増加などによって、どちらか一方の収入が減る可能性があります。

共働き前提で借入上限近くまで住宅ローンを組むと、片方の収入が減っただけで家計が赤字になるおそれがあります。

大切なのは、現在の世帯年収でいくら借りられるかではなく、片方の収入が減ったときにも返済を続けられる金額を確認することです。

共働き前提の住宅ローンが苦しくなりやすい理由

共働き世帯の住宅ローンが苦しくなるのは、夫婦の収入があること自体が問題なのではありません。

問題は、現在の2人分の収入が35年間変わらず続くことを前提に、住宅購入予算を最大化してしまうことです。

住宅金融支援機構の2025年10月調査では、返済中の約半数が出産、転職、定年退職、親族介護のいずれかを経験しています。

1．出産・育休で収入が一時的に減る

住宅購入時は夫婦ともフルタイム勤務でも、出産後に一方が育児休業や時短勤務へ移行することがあります。

育児休業中に給付を受けられる場合でも、通常勤務時とまったく同じ手取りになるとは限りません。

さらに、出産後は次のような支出が増えます。

• 保育料
• おむつ・ミルク・衣類
• 医療・通院費
• 保育園の送迎費用
• 家具・家電の買替え
• 子どもの教育資金積立て

収入が減る時期と支出が増える時期が同時に来る点が、共働き前提の住宅ローンの大きな弱点です。

2．時短勤務が想定より長く続く

当初は1年程度でフルタイムへ戻る予定でも、保育園の送迎、子どもの病気、学校行事などにより、時短勤務が長期化する場合があります。

残業代や手当が減り、基本給以外の収入が想定より少なくなることもあります。

住宅ローンの計画では、最短でフルタイムへ復帰するケースだけでなく、時短勤務が数年続くケースも確認しましょう。

3．子どもの教育費が後から大きくなる

住宅購入直後は子どもが小さく、教育費が少ないことがあります。

しかし、住宅ローンの返済期間中には、塾、習い事、高校、大学、下宿などの費用が重なる可能性があります。

購入時の家計が黒字でも、教育費のピーク時に住宅ローン返済が重くなることがあります。

4．転職や退職で世帯収入が減る

共働きでも、夫婦のどちらかが次の事情で転職・退職する可能性があります。

• 勤務先の業績悪化
• 人員整理・雇止め
• 職場環境や体調の問題
• 配偶者の転勤
• 育児との両立
• 親族の介護

転職後に年収が上がるとは限らず、賞与や残業代が減ることもあります。

5．病気やけがで働けなくなる

団体信用生命保険は、契約内容に該当する死亡や高度障害などが発生した場合の保障です。

軽度の病気、休職、長期療養、メンタル不調など、団信によって住宅ローンが完済されない収入減少もあります。

夫婦とも団信へ加入していても、保障の対象や完済されるローンの範囲は契約方式・商品によって異なります。

6．金利上昇と収入減少が重なる

変動金利で借りている場合、将来の金利上昇によって利息負担や毎月返済額が増える可能性があります。

片方の収入減少と住宅ローン金利の上昇が同時に起きると、家計への影響は大きくなります。

現在の適用金利だけでなく、金利が1％・2％上がった場合も試算してください。

7．固定資産税・修繕費を計算していない

持ち家に必要なのは、住宅ローンだけではありません。

• 固定資産税・都市計画税
• 火災保険・地震保険
• 屋根・外壁の修繕
• 給湯器やエアコンの交換
• 水回り設備の修理
• マンションの管理費・修繕積立金
• 駐車場代

住宅ローン返済額だけなら払えても、住宅維持費を加えると毎月の貯蓄ができなくなるケースがあります。

8．岡山市では車の維持費も大きい

岡山市では、勤務先や居住エリアによって夫婦それぞれに車が必要になる世帯があります。

車2台を所有する場合は、次の費用も住宅予算と一緒に考えます。

• 自動車ローン
• ガソリン代
• 任意保険
• 自動車税
• 車検・整備
• タイヤ交換
• 駐車場の整備費用
• 将来の買替え費用

住宅ローンを優先しすぎると、車の故障や買替え時にカードローンなどへ頼ることになりかねません。

9．借入可能額が大きくなりすぎる

共働きで収入合算やペアローンを利用すると、単独申込みより多く借りられる場合があります。

借入可能額が増えると、予定より高い土地、広い住宅、設備のグレードアップへ予算が膨らみやすくなります。

住宅金融支援機構の調査では、借入時の後悔として「借入額を少なくしておけばよかった」が15.3％で最も多くなっています。

単独ローン・収入合算・ペアローンの違い

どの方法が有利かは、年収、物件価格、持分、団信、住宅ローン控除、今後の働き方によって異なります。

「最も多く借りられる方法」ではなく、「収入が変わった場合にも維持しやすい方法」を選びましょう。

安全な借入額に全国共通の正解はない

安全な借入額は、世帯年収だけでは決まりません。

同じ世帯年収800万円でも、次の条件によって返済余力は変わります。

• 子どもの人数と年齢
• 車の台数
• 現在の預貯金
• 親からの支援
• 勤務先の安定性
• 今後の育休・時短勤務
• 他のローン
• 住宅の築年数
• 固定資産税・管理費
• 完済予定年齢

そのため、返済負担率だけで安全かどうかを判断するのではなく、複数の収入減少ケースで試算します。

安全な借入額を確認する4つの試算

試算1｜現在の共働き収入で計算する

まず、夫婦の現在の税込年収と手取り収入で返済額を計算します。

これは最も余裕がある通常時の計算であり、この金額をそのまま借入上限にしないことが重要です。

試算2｜低い方の収入を50％にする

育休、時短勤務、転職などを想定し、夫婦のうち収入が低い方を半分にして計算します。

試算3｜片方の収入をゼロにする

病気、退職、介護、転職活動などで、一定期間片方の収入がなくなるケースを想定します。

長期間を単独収入だけで返済する必要はなくても、半年から1年程度を貯蓄と一方の収入で乗り切れるか確認します。

試算4｜金利を1％・2％上げる

変動金利を選ぶ場合は、収入減少に加えて金利上昇後の返済額を確認します。

次の4通りを比較すると、住宅ローンの弱点が見えやすくなります。

世帯年収800万円の共働き世帯で試算

世帯年収800万円でも、返済負担率30％で計算すると、借入額は約6,000万円になります。

一方、世帯収入を70％まで下げて計算すると約2,800万円、夫の年収だけで計算すると約2,500万円です。

この差は、「銀行から借りられる可能性がある金額」と、「収入減少時にも維持しやすい金額」の違いです。

住宅ローン以外の住居費も加える

安全な借入額を決める際は、住宅ローンだけでなく総住居費で判断します。

「住宅ローンは月12万円だから、現在の家賃12万円と同じ」と考えると、税金や修繕費を見落とします。

安全な借入額を決める7つの手順

1. 夫婦それぞれの手取り収入を分けて確認する
   世帯年収だけでなく、どちらの収入がどの程度を占めるか確認します。
2. 収入減少の予定を確認する
   出産、育休、時短勤務、転職、介護などの可能性を話し合います。
3. 現在の生活費を集計する
   家賃を除いた食費、車、保険、通信、教育、娯楽費を確認します。
4. 住宅維持費を月割りで加える
   固定資産税、火災保険、修繕積立金、管理費を追加します。
5. 一方の収入を50％・ゼロにして再計算する
   収入が減った期間に家計が赤字になる金額を確認します。
6. 金利上昇時の返済額も計算する
   変動金利の場合は金利が1％・2％高い条件を確認します。
7. 毎月の貯蓄を残せる借入額を選ぶ
   住宅ローン返済後も教育費、修繕費、老後資金を積み立てられる金額にします。

生活防衛資金を残して購入する

頭金を多く入れれば住宅ローンは減りますが、預貯金を使い切ると収入減少へ対応できません。

購入後も、次の費用に備えた現金を残します。

• 数か月分の生活費
• 引越し費用
• 家具・家電
• 車の修理・買替え
• 住宅設備の故障
• 病気・休職
• 出産・育児
• 固定資産税

住宅購入後すぐに貯金がほぼゼロになる計画は、共働きであっても慎重に見直しましょう。

ボーナス返済を前提にしすぎない

ボーナス返済を使うと、通常月の返済額を小さく見せられます。

しかし、賞与は勤務先の業績、休職、時短勤務、転職などで減る可能性があります。

安全性を確認するときは、ボーナス返済がなくても通常月の収入で支払える金額を基準にしてください。

共働き世帯で危険になりやすい住宅ローン計画

住宅購入前に夫婦で決めておきたいこと

• 住宅ローンをどちらの名義で組むか
• 単独ローン・収入合算・ペアローンのどれを選ぶか
• 物件の持分をどうするか
• 頭金を誰がいくら出すか
• 毎月の返済をどう分担するか
• 育休・時短勤務中の支払い方法
• 一方が退職した場合の対応
• 繰上返済の資金をどう負担するか
• 団信の保障範囲
• 離婚・別居・死亡時の整理方法

夫婦間で「半分ずつ払う」と決めても、金融機関との契約上の返済義務が自動的に半分になるわけではありません。

ローン契約、持分、団信、住宅ローン控除について、金融機関・税理士・司法書士などへ確認しましょう。

すでに返済が苦しくなっている場合

収入が減って住宅ローンの支払いが苦しい場合、最も避けたいのは、カードローンやリボ払いで住宅ローンを補うことです。

次の順番で早めに確認してください。

1. 現在のローン残高を確認する
   ペアローンの場合は、夫婦それぞれの残高を確認します。
2. 現在の手取り収入で家計を作り直す
   購入時の年収ではなく、現在の収入を使います。
3. 借入先金融機関へ相談する
   返済期間、返済方法、ボーナス返済の変更等を相談します。
4. 自宅の査定価格を確認する
   査定額、ローン残高、売却費用を比較します。
5. 延滞前に方向性を決める
   住み続ける、条件変更、借換え、売却などを検討します。

返済条件の変更には審査があり、希望どおりになるとは限りません。

それでも、延滞後より延滞前のほうが相談できる選択肢を残しやすくなります。

よくある質問

共働きなら世帯年収の何倍まで借りても大丈夫ですか？

年収倍率だけで安全性は判断できません。返済額、金利、返済期間、子どもの人数、車、住宅維持費、今後の収入減少を含めて確認してください。

夫婦2人の収入を全部合算してもよいですか？

審査上は合算できる場合がありますが、家計計画では一方の収入が50％またはゼロになるケースも確認することが大切です。

単独ローンにしたほうが安全ですか？

単独ローンは返済責任が分かりやすい一方、必ず最適とは限りません。収入、持分、団信、住宅ローン控除、物件価格によって判断が異なります。

夫婦の収入割合が同じなら、返済も半分ずつですか？

夫婦間の負担割合と金融機関への返済義務は別です。契約方式によって、一方が支払えない場合にもう一方へ影響することがあります。

育休中でも住宅ローンを借りられますか？

金融機関によって取扱いが異なります。復職予定、現在の収入、復職後の収入証明などを確認される場合があります。育休前の年収だけで返済計画を作らないことが重要です。

共働きなら返済負担率30％でも大丈夫ですか？

大丈夫とは限りません。片方の収入減少、教育費、車、固定資産税、修繕費を加えると、返済負担率30％では家計に余裕がなくなる場合があります。

安全な借入額は夫婦どちらか一方の収入だけで決めるべきですか？

一方の収入だけで決める方法は保守的な確認方法の一つです。必須ではありませんが、単独収入時に何か月持ちこたえられるかを確認すると安全性を判断しやすくなります。

収入が減って返済が難しくなったら売却できますか？

売却は検討できます。ただし、売却価格から諸費用を引いた金額で住宅ローンを完済できるか確認が必要です。ペアローンや共有名義では、双方の同意と金融機関の手続が必要になります。

ミニクルホームで住宅ローン審査や借換え手続をしてもらえますか？

住宅ローンの審査、金利決定、借換え、返済条件変更は金融機関が行います。ミニクルホームでは、物件価格、住宅維持費、ローン残高、売却査定、住み替えなどを不動産実務の範囲で整理します。

まとめ｜共働き収入は借入額を増やすためではなく余裕を作るために使う

共働き世帯は、単独収入より借入可能額を増やせる場合があります。

しかし、現在の夫婦2人の収入を前提に上限まで借りると、出産、育休、時短勤務、転職、病気、介護などによって返済が苦しくなる可能性があります。

安全な借入額を決める際は、次の順番で確認してください。

1. 夫婦それぞれの収入と手取りを分ける
2. 住宅ローン以外の生活費と借入れを確認する
3. 固定資産税・保険・修繕費を加える
4. 一方の収入を50％にして試算する
5. 一方の収入をゼロにして試算する
6. 金利が1％・2％上がった場合を確認する
7. 毎月の貯蓄を残せる借入額を選ぶ

共働き収入は、住宅価格を上げるためだけに使うのではなく、教育費、老後資金、住宅修繕、収入減少へ備える余裕として残す考え方も重要です。

「借りられる額」ではなく、「働き方が変わっても返し続けられる額」から住宅を選びましょう。

※本記事は2026年7月時点の公表情報と一般的な住宅ローン実務を基に作成しています。記事内の借入額は、金利年2.0％・35年・元利均等返済・ボーナス返済なしで計算した概算です。実際の借入可能額、返済額、団信、住宅ローン控除、持分、諸費用は金融機関や契約内容によって異なります。最終的な資金計画は金融機関、税理士、司法書士、ファイナンシャル・プランナー等にもご確認ください。