生活保護で借金がある場合でも賃貸は借りられる？｜岡山市の不動産会社がやさしく解説 - 岡山市の賃貸・不動産相談ならミニクルホーム

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「生活保護を受けているのに、借金もある。こんな状態で部屋なんて借りられるんだろうか……」

そう思って検索されたのではないでしょうか。

結論からお伝えすると、生活保護を受けていて借金がある方でも、賃貸物件を借りることはできます。

もちろん、すべての物件で審査が通るわけではありません。ただ、「借金＝賃貸NG」ではないのが実情です。保証会社の選び方や物件の探し方を工夫すれば、きちんとお部屋は見つかります。

大切なのは、「一人で悩まず、事情を理解している不動産会社に相談すること」です。

よくある不安と、実際のところ

生活保護で借金がある方からよくいただくご相談は、次のようなものです。

「審査で借金がバレて落とされるのでは？」
「自己破産していると保証会社を使えないのでは？」
「そもそもこんな事情、不動産屋に話していいの？」
「ケースワーカーに知られたら困る」

どのお気持ちもよくわかります。

でも、実際にはこうした事情を抱えながらお部屋を見つけている方はたくさんいらっしゃいます。大事なのは、仕組みを正しく理解することと、対応に慣れた不動産会社を選ぶことです。

入居審査で「借金」はどこまで見られる？

保証会社の審査で借金がバレるケース

賃貸の入居審査では、保証会社の審査が大きなポイントになります。ここで気になるのが「借金の有無がバレるかどうか」ですよね。

保証会社には大きく分けて3つの種類があります。

種類	信用情報の照会	借金の影響
信販系保証会社（クレジットカード会社系列）	あり	大きい。延滞・債務整理歴が確認される
LICC系（全国賃貸保証業協会加盟）	家賃の滞納歴のみ共有	借金そのものは見られにくい
独立系保証会社	なし	借金の影響は小さい。独自の基準で審査

ポイントは、すべての保証会社が信用情報を見るわけではないということです。

信販系の保証会社（例：オリコ、エポスなど）は、CICやJICCといった信用情報機関のデータを照会します。この場合、過去の延滞歴や債務整理の記録が確認されるため、借金の状況が審査に影響しやすくなります。

一方で、独立系の保証会社は信用情報を照会しないため、借金があっても審査に影響しにくい傾向があります。

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信用情報（ブラックリスト）と賃貸審査の関係

「ブラックリストに載っていると賃貸は借りられない」──こんな話を聞いたことがあるかもしれません。

正確に言うと、「ブラックリスト」という名前のリストは存在しません。信用情報機関（CIC・JICC・KSC）に事故情報（延滞・債務整理・自己破産などの記録）が登録されている状態を俗にそう呼んでいるだけです。

そして、この信用情報を賃貸審査で照会するのは信販系の保証会社だけです。

つまり、独立系の保証会社を利用する物件を選べば、信用情報に傷がある状態でも審査に通る可能性は十分にあります。

生活保護の場合に重視されるポイント

生活保護を受給中の方の入居審査では、借金の有無よりも次の点が重視されることが多いです。

家賃が住宅扶助の範囲内かどうか（岡山市の場合、単身で上限35,000円が目安）
緊急連絡先があるかどうか
保証会社の審査をクリアできるかどうか

生活保護の場合、収入が行政から支給されるため「家賃を払えるかどうか」の面ではむしろ安定していると捉える大家さん・保証会社もいます。

問題になるのは「借金があること」自体ではなく、「どの保証会社を使うか」です。ここを間違えなければ、大きなハードルにはなりにくいのです。

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自己破産・債務整理中でも部屋は借りられる？

自己破産後に賃貸を借りるときの注意点

自己破産をした場合、信用情報機関には5〜10年ほど記録が残ります。この期間中は信販系の保証会社の審査は通りにくくなります。

ただし、先ほどお伝えしたとおり、独立系の保証会社を利用できる物件であれば、自己破産後でも入居審査に通る可能性は十分あります。

気をつけたいのは以下の点です。

自己破産をしたこと自体は大家さんに通知されるわけではない
保証会社を通さず、保証人対応で入居できる物件もある
不動産会社に事情を正直に伝えたほうが、物件選びがスムーズに進むことが多い

「恥ずかしいから言いたくない」と思うのは当然のことです。ただ、事情を知った上で動いてくれる不動産会社のほうが、結果的にムダな審査落ちを避けられます。

債務整理中（任意整理・個人再生）の場合

任意整理や個人再生の手続き中の方も、基本的な考え方は同じです。

信販系保証会社では事故情報として確認される可能性がありますが、独立系保証会社なら影響は限定的です。

なお、債務整理中の方の場合、弁護士や司法書士と連携しているケースも多いため、「住居確保が債務整理計画の前提になっている」といった事情があれば、福祉事務所やケースワーカーと連携しながら部屋探しを進められる場合もあります。

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借金がある方の部屋探しで気をつけたい3つのポイント

①保証会社の種類を知っておく

繰り返しになりますが、物件ごとに利用できる保証会社は異なります。

「この物件いいな」と思っても、使える保証会社が信販系しかない場合は審査が通りにくいかもしれません。逆に、独立系の保証会社が使える物件であれば、チャンスは広がります。

自分で保証会社を選ぶことは基本的にできませんが、不動産会社に相談すれば、独立系保証会社が使える物件を中心に探してもらうことは可能です。

②住宅扶助の範囲内で物件を探す

生活保護を受給中の場合、家賃は住宅扶助として支給されます。岡山市の住宅扶助の上限額は以下の通りです（2024年度時点の目安）。

世帯人数	住宅扶助上限額（月額）
単身	35,000円
2人	42,000円
3〜5人	46,000円

※金額は変更される場合があります。最新の情報はケースワーカーまたはお住まいの福祉事務所にご確認ください。

共益費や管理費は住宅扶助に含まれないケースもあるため、「家賃＋共益費」でトータルの負担がどうなるかを確認しておくことが大切です。

③不動産会社選びで結果が変わる

借金がある方の部屋探しでは、不動産会社の対応力が結果を大きく左右します。

一般的な不動産会社では、「生活保護」「借金あり」と聞いた時点で対応を断られてしまうケースが少なくありません。

一方で、こうした事情に対応経験のある不動産会社であれば、

どの保証会社なら通りやすいかの見通しを立ててくれる
審査に落ちた場合の代替案をすぐに提案してくれる
大家さんとの交渉に慣れている

といったメリットがあります。

「何軒も回って、その度に事情を説明して断られて……」という経験をされた方もいらっしゃるかもしれません。最初から対応してくれる不動産会社を選ぶだけで、部屋探しのストレスはぐっと減ります。

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岡山市で生活保護×借金ありの部屋探しならミニクルホームへ

ミニクルホームが選ばれる理由

ミニクルホームは岡山市（北区・中区・南区・東区）を中心に、生活保護を受給中の方の部屋探しを数多くお手伝いしてきた不動産会社です。

生活保護の方の対応実績が豊富で、審査の通し方を熟知しています
借金がある・自己破産をした・債務整理中──こうした事情をお聞きしても、驚いたり断ったりしません
独立系保証会社が使える物件を中心にご提案できます
初期費用のご相談にも対応しています

「まだ引っ越すか決めていない」「とりあえず話だけ聞きたい」という段階でも、お気軽にご連絡ください。

ご相談からお部屋探しまでの流れ

ご相談：LINEまたはお電話でお気軽にご連絡ください。現在のご事情（生活保護の状況、借金の有無など）を簡単にお聞きします。
物件のご提案：住宅扶助の範囲内で、審査が通りやすい物件をピックアップしてご提案します。
内見・お申込み：気になる物件があれば内見へ。審査に必要な書類のご案内もサポートします。
入居審査：保証会社の審査を進めます。万が一審査に通らなかった場合も、別の物件をすぐにご提案します。
ご契約・入居：契約手続きから入居日の調整まで、最後までサポートします
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よくあるご質問（FAQ）

Q1：借金があることは不動産会社に言わないとダメですか？

法律上の申告義務はありません。ただし、事情を伝えていただいたほうが、信販系保証会社の物件を避けるなど、審査に通りやすい物件を最初からご提案できます。結果として、余計な審査落ちを防げるため、お伝えいただくことをおすすめしています。なお、ミニクルホームではお伺いした内容を外部に漏らすことはありませんので、ご安心ください。

Q2：自己破産の記録はいつ消えますか？

信用情報機関によって異なりますが、CICとJICCでは約5年、KSC（全国銀行個人信用情報センター）では約7〜10年が目安です。記録が消えれば、信販系の保証会社の審査にも影響しなくなります。ただし、記録が残っている間でも独立系保証会社を利用すれば部屋探しは可能です。

Q3：借金がある場合、ケースワーカーに知られますか？

通常、不動産会社がケースワーカーに借金の情報を伝えることはありません。ただし、生活保護の制度上、ケースワーカーが家計の状況を確認する場面はあります。借金の返済について不安がある場合は、ケースワーカーや法テラスに相談されることをおすすめします。ミニクルホームでは、お客様のプライバシーを大切にしています。

Q4：生活保護を受けながら借金の返済はしてもよいのですか？

生活保護費は最低限度の生活を維持するために支給されるものです。そのため、保護費から借金を返済することは原則として認められていません。借金がある場合は、自己破産や債務整理などの法的な整理を検討することが一般的です。弁護士費用は法テラスの立替制度を利用でき、生活保護受給中は返済が免除される場合もあります。お部屋探しと並行して、借金の整理についても専門機関に相談されることをおすすめします。

Q5：初期費用が払えません。どうすればよいですか？

敷金・礼金がゼロの物件をご紹介したり、自治体の転居費用の支給制度を活用したりすることで、初期費用を大幅に抑えられるケースがあります。生活保護の方は、転居に際して福祉事務所から初期費用が支給される場合もありますので、まずは一度ご相談ください。

Q6：岡山市以外でも対応していますか？

ミニクルホームの主な対応エリアは岡山市（北区・中区・南区・東区）です。周辺エリアについてもご相談内容によっては対応できる場合がありますので、まずはお気軽にお問い合わせください。

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まとめ

生活保護を受けていて借金がある場合でも、賃貸物件を借りることは十分に可能です。

大切なのは、以下の3点です。

保証会社の種類を理解し、独立系が使える物件を選ぶこと
住宅扶助の範囲内で探すこと
事情に対応できる不動産会社に相談すること

「借金があるから……」と部屋探しを諦める必要はありません。

ミニクルホームでは、こうした事情を抱えた方のお部屋探しを日常的にお手伝いしています。まずは「こんな状態でも大丈夫ですか？」のひと言から、お気軽にご連絡ください。

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借金があるけど部屋を探したい──そんなご相談、ミニクルホームにお任せください。

生活保護を受けている方、自己破産・債務整理中の方のお部屋探しもサポートしています。「こんな事情でも大丈夫？」と思ったら、まずはLINEでお気軽にご相談ください。

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