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【岡山】住宅ローンの返済方法はどのタイプがいい？｜元利均等・元金均等の違いと、変動・固定の選び方を計算例で解説

「元利均等と元金均等、どっちが得なの？」「金利が上がっているけど、変動と固定はどちらを選べばいい？」「月々いくらまでなら、無理なく返せるんだろう」——。

住宅ローンは、何十年も続く大きな買い物です。返済方法の選び方ひとつで、総返済額が数百万円変わることもあります。ただ、「どれが正解」というものはなく、家計や将来の予定に合うかどうかが大切です。

この記事では、岡山市北区奉還町で25年以上、売買仲介に携わってきた不動産会社が、住宅ローンの返済方法のタイプと選び方の考え方を、計算例を使って分かりやすくお伝えします。

この記事で分かること

返済方式（元利均等・元金均等）の違いと、計算例
金利タイプ（変動・固定期間選択・全期間固定）の違いと、2026年の金利の状況
自分に合うタイプの考え方と、ボーナス払い・繰上返済のポイント

結論：「どれが得か」より「家計の変化に耐えられるか」で選ぶのがおすすめです

返済方式は、毎月の返済額が一定の「元利均等」が一般的。「元金均等」は総返済額を抑えやすい一方、最初の返済額が大きくなります。
金利タイプは、変動は今の金利が低め、固定は返済額が変わらない安心感があります。2026年は金利が上がってきているため、上昇したときの返済額も試算しておきましょう。
毎月の返済額は、手取りの25％程度までをひとつの目安に。最終的な選択は、金融機関やファイナンシャルプランナーにもご相談ください。

住宅ローンの「返済方法」には2つの意味がある

「返済方法のタイプ」というと、次の2つを指すことが多いです。

種類	選ぶもの	決まること
① 返済方式	元利均等返済／元金均等返済	毎月の返済額の変わり方と、総返済額
② 金利タイプ	変動金利／固定期間選択型／全期間固定	金利が変わるかどうか（返済額が変わるか）

この2つを組み合わせて、住宅ローンの返し方が決まります。順番に見ていきましょう。

① 返済方式：元利均等と元金均等の違いは？

	元利均等返済	元金均等返済
しくみ	元金と利息の合計（毎月の返済額）が一定	元金の返済額が一定。利息は残りの元金に応じて減る
毎月の返済額	ずっと同じ（金利が変わらない場合）	最初が一番多く、だんだん減る
総返済額	元金均等より多くなる	元利均等より少なくなる
向いている方	毎月の返済額を一定にして家計を管理したい方	最初の返済に余裕があり、総額を抑えたい方
取り扱い	多くの金融機関で選べる（一般的）	選べない金融機関もある

計算例：3,000万円を35年で借りた場合

借入額3,000万円、返済期間35年、ボーナス払いなし、金利が全期間変わらないとした場合の試算です（説明のための例）。

金利	返済方式	毎月の返済額	総返済額	うち利息
年1.5％	元利均等	約91,900円（ずっと同じ）	約3,858万円	約858万円
年1.5％	元金均等	最初約108,900円 → 最後約71,500円	約3,789万円	約789万円
年3.83％	元利均等	約129,800円（ずっと同じ）	約5,451万円	約2,451万円
年3.83％	元金均等	最初約167,200円 → 最後約71,700円	約5,016万円	約2,016万円

※ 当社による概算です（1円未満・端数の扱いなどで実際の金額とは異なります）。保証料・手数料・団体信用生命保険料などは含みません。

金利が高いほど、元利均等と元金均等の総返済額の差は大きくなります。一方で、元金均等は最初の毎月の返済額が大きいため、家計に余裕があるかがポイントです。

② 金利タイプ：変動・固定期間選択・全期間固定の違いは？

金利タイプ	しくみ	よい点	注意点
変動金利	金利が定期的に見直される	今の金利は固定より低め	金利が上がると返済額が増える
固定期間選択型	最初の数年（3年・5年・10年など）は金利が固定	固定期間中は返済額が変わらない	期間終了後の金利は、その時の水準による
全期間固定（フラット35など）	完済まで金利が変わらない	返済額が最後まで変わらず、計画が立てやすい	金利は変動より高め

2026年の金利の状況は？

日本銀行は2026年9月に政策金利を1.25％に引き上げ、住宅ローン金利も上がってきています。2026年10月時点の報道では、おおむね次のような水準でした。

金利タイプ	2026年10月時点の水準の例
変動金利（大手銀行・ネット銀行の適用金利）	おおむね年1.2％〜2.2％前後
10年固定（適用金利）	おおむね年3.4％〜4.0％前後
フラット35（融資率9割以下・最も多い金利）	年3.830％

※ 2026年10月の報道をもとにした目安です。金利は毎月変わり、審査の内容によっても異なります。最新の金利は各金融機関でご確認ください。

変動金利が上がったら、返済額はどうなる？

先ほどの例（3,000万円・35年・元利均等）で、最初の5年は年1.5％、6年目から年2.5％に上がったと仮定すると、

最初の5年：毎月 約91,900円
6年目から：毎月 約105,200円（月約13,300円の増加）

※ 当社による概算です。金融機関によっては、返済額の見直しを5年ごとにし、増える幅を1.25倍までにするしくみ（いわゆる5年ルール・125％ルール）がありますが、取り扱いは金融機関・商品によって異なります。その場合も、利息の総額が減るわけではありません。

変動金利を選ぶ場合は、金利が1〜2％上がっても払い続けられるかを、事前に試算しておくことが大切です。

自分に合うタイプは？考え方の目安

こんな方は	検討されることが多いタイプ
毎月の返済額を一定にして、家計を管理したい	元利均等
最初の返済に余裕があり、総返済額を抑えたい	元金均等
金利が上がっても、繰上返済や貯蓄で対応できる余裕がある	変動金利
子どもの教育費がかかる時期など、一定期間は返済額を固定したい	固定期間選択型
返済額が最後まで変わらない安心感を重視したい	全期間固定

※ 一般的な考え方の例です。どれが有利かは、今後の金利の動きや家計の状況によって変わります。特定のタイプをおすすめするものではありません。

毎月の返済額は、いくらまでが目安？

一般的に、住宅ローンの毎月の返済額は手取り収入の25％程度までがひとつの目安と言われます。

手取り（月）	返済額の目安（25％）
25万円	約6.3万円
30万円	約7.5万円
35万円	約8.8万円

住宅を買うと、ローンのほかに固定資産税、火災保険、修繕費（マンションなら管理費・修繕積立金）もかかります。賃貸の家賃と同じ返済額だから大丈夫と考えず、これらの費用も含めて考えましょう。

ボーナス払い・繰上返済の注意点

ボーナス払い：毎月の返済額を下げられますが、ボーナスが減ったときに負担が大きくなります。使う場合は控えめに
繰上返済（期間短縮型）：返済期間が短くなり、利息を減らす効果が大きい
繰上返済（返済額軽減型）：毎月の返済額が下がり、家計にゆとりが生まれる
繰上返済の手数料や、手元に残すお金（生活防衛資金）とのバランスも考えましょう

現場から｜ミニクルホームに寄せられるご相談より

住宅購入のご相談では、「今の家賃と同じくらいの返済額なら大丈夫」と考えている方も多いです。当社では、物件の価格だけでなく、固定資産税や修繕費も含めた毎月の住居費を一緒に整理し、無理のない予算から物件を探すようにしています。ローンの商品選びは、金融機関やファイナンシャルプランナーとも相談しながら進めることをおすすめしています。

ミニクルホームでできること・できないこと

お手伝いできること	お手伝いできないこと
・岡山市周辺での住宅購入のご相談、物件探し（売買仲介）・物件価格・諸費用・税金を含めた住居費の整理・住宅ローンの事前審査など、手続きの流れのご案内・今の住まいの売却や住み替えのご相談	・特定の住宅ローン商品・金利タイプのおすすめ・住宅ローンの審査結果のお約束・税金（住宅ローン控除など）の個別の判断（税理士・税務署へ）・資産運用などの個別のアドバイス（ファイナンシャルプランナーへ）

まとめ：岡山で住宅ローンの返済方法を選ぶなら

返済方法は「返済方式」と「金利タイプ」の組み合わせで決まる
元利均等は毎月一定で管理しやすい、元金均等は総額を抑えやすいが最初の負担が大きい
変動は今は低め・上昇リスクあり、固定は返済額が変わらない安心感
2026年は金利が上昇傾向。金利が上がった場合の返済額も試算を
毎月の返済額は手取りの25％程度までを目安に、税金・修繕費も含めて考える

よくある質問（FAQ）

Q. 住宅ローンの返済方法は、どのタイプがいいですか？

A. どれが正解というものはなく、家計や将来の予定に合うかどうかが大切です。毎月の返済額を一定にしたいなら元利均等、総返済額を抑えたいなら元金均等、金利上昇の不安が大きいなら固定金利が検討されることが多いです。最終的な判断は、金融機関やファイナンシャルプランナーにもご相談ください。

Q. 元利均等と元金均等、どちらが得ですか？

A. 金利が同じなら、総返済額は元金均等のほうが少なくなります。ただし、元金均等は最初の毎月の返済額が大きくなるため、家計に余裕があるかがポイントです。例として、3,000万円・35年・年1.5％の場合、総返済額は元利均等で約3,858万円、元金均等で約3,789万円です（当社の概算）。

Q. 変動金利と固定金利、2026年はどちらがいいですか？

A. 2026年は日銀の利上げで金利が上がってきています。変動金利は今の金利が固定より低めですが、上がると返済額が増えます。固定金利は返済額が変わらない安心感があります。どちらが有利かは今後の金利の動きによるため、金利が上がった場合の返済額も試算したうえで選びましょう。

Q. 毎月の返済額は、いくらまでにすればいいですか？

A. 手取り収入の25％程度までがひとつの目安です。住宅を買うと、固定資産税や修繕費などもかかるため、これらも含めて考えましょう。

Q. ボーナス払いは使ったほうがいいですか？

A. 毎月の返済額を下げられますが、ボーナスが減ったときの負担が大きくなります。使う場合は、控えめな金額にするのがおすすめです。

Q. 繰上返済は、期間短縮型と返済額軽減型のどちらがいいですか？

A. 利息を減らす効果は期間短縮型のほうが大きく、毎月の家計にゆとりを持たせたいなら返済額軽減型です。手元に残すお金とのバランスも考えて選びましょう。

Q. ミニクルホームで住宅ローンの相談はできますか？

A. 物件探しや、物件価格・諸費用・税金を含めた住居費の整理、手続きの流れのご案内はお手伝いできます。特定のローン商品のおすすめや審査結果のお約束はできないため、金融機関やファイナンシャルプランナーとも相談しながら進めることをおすすめしています。

一人で悩まず、まずはご相談ください

岡山市周辺で住宅の購入や住み替えをお考えの方のご相談をお受けしています。物件価格だけでなく、税金や修繕費も含めた無理のない予算から、一緒に考えます。相談は無料です。

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受付 10:00〜18:00（定休日：水曜日・不定休・GW・年末年始）

※ 審査の結果や制度の適用をお約束するものではありません。
※ 特定の住宅ローン商品のおすすめや、審査結果のお約束はできません。ローンの選択は金融機関やファイナンシャルプランナーにもご相談ください。
※ 税金の個別の判断は、税理士・税務署にご確認ください。
※ 法律・税務の個別判断は、専門家・関係機関へのご確認をお願いします。

会社概要

会社名	株式会社ミニクルホーム（お部屋探し探検隊岡山市北区）
代表	城井仁
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